Что такое рефинансирование задолженности. Процедура рефинансирования долга: что это и стоит ли на нее соглашаться? Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование

Ставки кредитования меняются достаточно часто. По крайней мере, при желании всегда можно найти похожую кредитную программу с более выгодными процентами. Поэтому если оплачивать кредит становится невмоготу, то можно его рефинансировать или же перекредитовать. Чем же отличаются эти 2 термина? И, главное, что выгоднее для заемщика?

В чем особенность рефинансирования

Под этим термином финансисты понимают оформление принципиально нового кредита. То есть заемщик собирает новый пакет документов, обращается в другой банк (не в тот, с которым уже подписан договор) и открывает новую кредитную линию.

Средства такого займа могут быть направлены только на одну задачу – погашение старого кредита. Собственно, заемщик даже не получает деньги на руки – банк сам делает взаимозачет с кредитором своего клиента.

Чем выгодно рефинансирование? В первую очередь, возможностью оплачивать меньший процент банку, за счет чего уменьшается ежемесячный взнос или общая переплата.

В чем особенность перекредитования

Конечный итог, в принципе, тот же – заемщик может оплачивать кредит на более выгодных условиях. Но вот способ реализации этой программы кардинально отличается – заемщик обращается не в новый банк, а в тот же самый, с которым ранее подписывал договор. Финансовое учреждение не всегда охотно идет на пересмотр процентов – все-таки это их прибыль. Но клиент банка может акцентировать внимание на сложном финансовом положении и невозможности дальше вносить ежемесячные платежи на тех же условиях.

Почему банк может пойти на пересмотр процентов? Несмотря на невыгодность сделки для банка перекредитование поможет сохранить клиента. Согласитесь, что меньшая финансовая привлекательность – это лучше, чем проблемный кредит с огромной задолженность и попытками ее погашения через коллекторов или через суд.

Остается уговорить менеджера банка на пересмотр условий кредита. Сделать это можно при условии ухудшения финансового положения:

• перевода на более низкооплачиваемую должность;
• потери работы;
• пополнения в семье;
• серьезной болезни кого-то из родственников.

Достаточно предъявить в банк документ, который подтверждает, что заемщик действительно нуждается в пересмотре условий кредитования.

Дополнительные плюшки для заемщиков

Рефинансирование или перекредитование потребует от заемщика часть свободного времени и готовность собирать дополнительные документы.

Зато можно рассчитывать на определенные выгоды:

Уменьшение ежемесячного платежа – тут преимущество очевидно. Ведь заемщику просто легче будет регулярно вносить деньги в банк. Хотя сильно занижать ежемесячный платеж не следует – практика показывает, что это увеличивает срок выплаты кредита.

Снижение общей переплаты по кредиту. Финансисты подчеркивают, что это самый выгодный для заемщика вариант. Конечно, не факт, что ежемесячный платеж станет меньше. Зато удастся сэкономить на общей переплате и быстрее погасить весь долг банку.

Возможность объединить несколько кредитов в один. Если 2 предыдущих пункта доступны и при рефинансировании, и при перекредитовании. То при наличии нескольких оформленных в разных банках кредитах лучше все-таки поискать выгодную программу рефинансирования. Это позволит объединить кредиты, чтобы вносить один платеж раз в месяц вместо нескольких в разные кредитные учреждения. Да и переплата по меньшей процентной ставке станет ощутимо выгоднее.

Вывод недвижимости из-под залога. Такой вариант возможен не всегда. Но если была оформлена ипотека, и примерно половина ее уже выплачена, то можно найти потребительскую программу без залога. И тогда приобретенной недвижимостью можно будет распоряжаться по своему усмотрению – сдать в аренду, продать или обменять на другое жилье.

Как действовать при рефинансировании или перекредитовании

Приводим подробную инструкцию действий:

В случае с перекредитованием займа необходимо прийти в отделение того же банка, с которым ранее подписывался кредитный договор и честно сказать о невозможности оплачивать заем на существующих условиях. Иногда потребуется взять подтвердительные документы – например, заверенную работодателем трудовую книгу или же справку из больницы о необходимости дорогостоящего лечения. Сотрудник банка может предложить пересмотреть договор, снизив процентную ставку (что предпочтительнее) или уменьшив ежемесячный платеж. Если договориться с банком-кредитором не получается, то можно переходить ко второму пункту.

Вначале следует подобрать несколько подходящих кредитных программ в разных банках с процентными ставками, которые хотя бы на 2 позиции будут ниже той, по которой уже выплачивается кредит в банке. Затем нужно разослать в эти банки онлайн-запросы, чтобы точно знать – какой банк готов рефинансировать кредит. Остается только выбрать самую выгодную программу и собрать требуемый под нее пакет документов.

Как проверить выгоду от рефинансирования или перекредитования

Многие заемщики, особенно далекие от мира кредитных взаимоотношений, не уверены, что смогут выбрать оптимальный вариант.

В таком случае можно обратиться к финансовым экспертам – по факту, к тем же сотрудникам банков, чтобы они просчитали общую переплату в каждом конкретном случае. Или же это можно сделать самостоятельно, воспользовавшись кредитным калькулятором.

Ведь достаточно потратить немного времени на рефинансирование или перекредитование текущего займа, чтобы сэкономить несколько тысяч рублей.

В зависимости от источников привлечения средств различают внутренний и внешний государственный долг. Процедуру реструктуризации проводит Центральный Банк (ЦБ) и его агенты — инвестиционные, коммерческие структуры.

Рыночные способы рефинансирования государственного долга

• Капитализация долга — перепродажа государственных облигаций частным инвестиционным организациям. Ценные бумаги размещаются на фондовом рынке, их продажа привлекает внешние и внутренние инвестиции. Такой способ внедряют стабильные экономики с ликвидными ценными бумагами, в противном случае спрос на облигации будет минимальным.
• Пролонгация обязательств — отсрочка выплаты основной суммы задолженности и начисленных процентов. Долг переводится в долгосрочные обязательства (например, в государственные облигации со сроком погашения 30 лет). Технически, властные структуры могут заменить прежние облигации на новые или объединить процентные купоны с первоначальными займами.
• Секьюритизация долга — перепродажа долговых обязательств страны посредникам, которые размещают их на открытом рынке. Посредническая организация создает новый вид ценных бумаг, обеспеченных активами государства.

Нерыночные способы рефинансирования долговых обязательств

В экстренных ситуациях применяется аннуляция финансовых обязательств — отказ правительства страны погашать внутренний и внешний долг ввиду кризисных явлений. Такой способ применяют обанкротившиеся государства, переживающие силовую смену власти, военные действия или экономический коллапс.

Решение о необходимости рефинансировать государственный долг принимают правительственные органы. Например, в России этим занимается Министерство финансов, Правительство и Центральный Банк. Эти структуры устанавливают общие условия выпуска и погашения новых займов, размещают ценные бумаги на рынке, выплачивают купонные доходы инвесторам.

Текущие операции, связанные с рефинансированием государственного долга, выполняют Центральный банк (обслуживание обязательств перед резидентами) и Внешэкономбанк (работа с внешней задолженностью).

Рефинансирование кредита–повторное кредитование заемщика с целью погашения ранее полученного в этом же или ином банке. Простым языком, это получение нового кредита, что бы погасить старый или как еще его называют перекредитование.

К такой услуге прибегают в тех случаях, когда у заемщика имеется несколько кредитных договоров в разных банках, с разными датами и процентными ставками.

Для упрощения ему выгодно платить по одному договору и в определенную дату, привязанную к получению заработной платы или иного дохода.

В подавляющем большинстве выгода состоит в том, что в некоторых банках более привлекательные условия кредитования и процентная ставка значительно ниже, и воспользовавшись интересным предложением можно значительно сэкономить расходы.

Например, заключив кредитный договор на приобретение техники с банком, который предоставляет свои услуги прямо в торговых центрах, можно значительно переплатить за товар, поскольку проценты бывают довольно высокими.

Впоследствии можно перекредитоваться или пройти процедуру рефинансирования в другом банке, получив деньги под низкий проценты и перекрыть долг по первоначальному займу.

Как оформить?

Несмотря на то, что такой способ кредитования называется рефинансирование, под ним скрывается обычный кредит. Для его получения нужно отвечать признакам добросовестного заемщика, не иметь просрочек или непогашенных долгов, как перед банками, так и по налогам, штрафам и прочим обязательствам.

По сути, одобрение может получить любое физическое лицо, имеющее хорошую кредитную историю.

Вот несложный алгоритм действий по заключению кредитного договора:

• Шаг первый: нужно выбрать банк, который выступит новым кредитором. В прежнем это сделать вряд ли удастся, поскольку для банка невыгодно без причин снижать процентную ставку для одного и того же клиента;

• Шаг второй: уведомляем оба банка о желании пройти процедуру рефинансирования и выясняем не имеется ли для этого каких-либо препятствий;

• Шаг третий: подаем заявку и представляем все необходимые документы для получения займа: справку о доходах, декларации, сведения об иждивенцах, наличии имущества, заручаемся согласием поручителей выступить гарантом возврата денег;

• Шаг четвертый : при одобрении заявки подписываем договор. Денежные средства новый банк самостоятельно переведет предыдущему банку или если их несколько, то всем указанным. С этого момента обязательство по первоначальному кредиту прекращаются и возникают по вновь заключенному.

Взвесьте все за и против

Трансформировав несколько кредитов в один или заменив его более выгодным с

низкой процентной ставкой, можно добиться значительной экономии времени и денег. Вот очевидные положительные аспекты:

• один кредит в одном в банке с датой внесения очередного платежа в один день, приуроченный к зарплате или иному доходу;
• за счет изменения срока кредитования можно снизить размер ежемесячного платежа или напротив увеличить и погасить долг в более короткие сроки;
• можно поменять вид обеспечения с согласия нового кредитора: поручителей на залог или наоборот.

Вместе с тем, не нужно забывать о подводных камнях, которые могут возникнуть при рефинансировании.

Необходимо сразу оговорить, что выгодно оно только тем заемщикам у кого заключены кредиты на длительный срок и под большие проценты. Например если семья купила жилье и оформила ипотечный кредит.

В последние годы в стране намечается, не смотря на экономические трудности снижение процентных ставок по ипотечным займам. При уменьшении ставки хотя бы на 2-3% заемщики могут существенно облегчить нагрузку на свой бюджет.

При займе на сумму 1 500 000 рублей и ставке 16% годовых, за 12 месяцев придется выложить 240 000 рублей, а если за 10 лет, то получается астрономическая цифра 2 400 000.

Если будет применяться процентная ставка12%, то в год нужно заплатить банку 180 000 рублей и 1 800 000 за весь период. Выгода 600 000 рублей.

В тех случаях, когда получены в долг небольшие денежные средства, то затраты в виде открытия нового ссудного счета, плату за его обслуживание могут не покрыть ожидаемого эффекта.

По кредитам, обеспеченным залогом недвижимого имущества нужно будет его вновь оценить, переоформить и зарегистрировать в установленном законом порядке, заплатив оценщику и пошлину.

Часто в договорах кредитные учреждения предусматривают штрафы за досрочное погашение полученного займа, таким образом, они страхуются от упущенной выгоды в виде начисленных процентов.

И наконец, трата личного времени и времени поручителей, сбор документов потребует дополнительных хлопот. Так что задумайтесь выгодно ли это вам?

Условия рефинансирования в некоторых российских банках

Несмотря на трудности, могущие возникнуть у заемщиков, рефинансирование кредита пользуется популярностью. Предложения банков разнятся в зависимости от их статуса, количества клиентов, возможностей.

Самые востребованные и крупные банки предлагают пройти процедуру перекредитования на следующих условиях:

Сбербанк РФ предоставляет ипотечный кредит на покупку и строительство жилья сроком на 30 лет под 12,25% в год, соответственно при наличии у покупателей займа с более высокой ставкой, заключение договора с таким оптимальным предложением может принести положительный эффект.

По прочим кредитам, включая овердрафты и кредитные карты можно перекрыть их, получив финансирование в Сбербанке на срок до 5 лет под 17% годовых.

ВТБ-24 может прокредитовать на новых условиях для погашения обязательств перед другими банками: по ипотеке сроком до 50 лет по ставке 13,95%.

Воспользовавшись заменой неподъёмных кредитов на один и на более выгодных условиях можно сэкономить свои деньги и пустить их на другие нужные траты для себя и своей семьи.

Рефинансирование государственного долга является системой погашения первоначальной задолженности государства посредством выпуска новых займов. Государственный внутренний долг РФ состоит из задолженности прошлых лет и вновь возникающей задолженности. Внутренний государственный долг приводит к перераспределению доходов среди населения страны.

Государство прибегает к рефинансированию в случаях дефицита бюджета или увеличения государственной задолженности. Они размещаются на внутреннем или на внешнем рынке. В первом случае образуется внутренний долг, во втором – внешний. Если государство не справляется с выплатой долговых обязательств по купонам, то оно прибегает к их рефинансированию.

Это наиболее радикальный вариант рефинансирования задолженности государства. В этом случае новые органы власти отказываются от выплаты долгов по обязательствам предыдущего правительства. С помощью пролонгации государственного долга можно продлить срок выплаты основной суммы задолженности и процентов по ней. Ее целью является облегчение процесса погашения задолженности.

В основном этот способ рефинансирования носит принудительный характер. Первоначально государство для оформления долга производит выпуск облигаций, которые представляют его долговые обязательства. Этот метод рефинансирования государственного долга позволяет государству произвести реструктуризацию облигаций в акции частных инвесторов. Этот процесс осуществляется с помощью их перепродажи на открытом рынке и в этом чем-то напоминает секьюритизацию.

Она способствует замедлению темпов роста задолженности или уменьшению величины государственного долга в абсолютном выражении. Таковы основные способы рефинансирования государственной задолженности.

Европейский долговой кризис - В этой статье описываются текущие события. В этом случае внешний долг будет погашаться за счет будущих доходов. Внешний долг - это обязательства перед нерезидентами в иностранной валюте.

Законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год утверждается Программа государственных внешних заимствований. Эта программа представляет собой перечень внешних заимствований федерального бюджета на очередной финансовый год с указанием цели, источников, сроков возврата и общего объема заимствований.

Законом о федеральном бюджете на очередной год определяется максимальный размер суммы государственных гарантий. Но они обладают правом получать ссуды из бюджетов и государственных внебюджетных фондов. Реестр задолженности государственных унитарных предприятий ведется Казначейством. В Государственную долговую книгу вносятся сведения об объеме долговых обязательств Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований по эмитированным ценным бумагам.

В целях обеспечения своих внешнеполитических и внешнеэкономических интересов Россия предоставляет кредиты иностранным государствам. Внешнее финансирование привлекается государством для финансирования своих расходов и дефицита госбюджета при невозможности мобилизовать эти средства внутри страны.

Международное финансирование структурируется и по срокам (в части кредитования) на кратко- (до 1 года), средне- (от 1 до 7 лет) и долгосрочное. Обслуживание госдолгов, внутренних и внешних, включает в себя поэтапно: погашение процентов; погашение капитальной суммы долга и его рефинансирование в случае необходимости. Если условный долг государства 100тыс.ед. Управление государственным долгом - одно из основных направлений государственной финансовой политики.

Порядок, условия выпуска (выдачи) и размещения долговых обязательств РФ определяются Правительством РФ. Эта деятельность называется: управление государственным долгом. Контроль за состоянием государственного долга производится представительными и исполнительными органами государственной власти. Отсрочка погашения займа проводится в условиях, когда дальнейшее активное развитие операций по выпуску новых займов не эффективно для государства.

Рефинансирование государственного долга

Также не учитываются обязательства государства в сфере социального и пенсионного обеспечений. Размер государственного долга выражается в национальной валюте или её эквиваленте в любой другой валюте. Оценка платежеспособности в свою очередь зависит от ставки рефинансирования и темпа экономического роста страны. Тем не менее, эти действия приводят к дальнейшей потере доверия и кредитоспособности и (за счет инфляции) к девальвации всех финансовых активов в этой валюте.

Государственный долг обеспечивается в федеральной собственности. Технически государственный долг заключается в выпуске государством долговых обязательств – облигаций. Система обслуживания долгов требует создания системы управления долгами.

Приветствую тебя, мой дорогой читатель.

Что выгоднее реструктуризация или рефинансирование? Такой вопрос задает практически каждый Заемщик. Бедолаги ищут способы, как можно выйти из долговой ямы, не подозревая о том, что ни то, ни другое не выгодно!

Оказавшись в кредитной кабале, Заемщик естественно ищет способы решения своей проблемы. Особенно это проявляется в самом начале просрочки, когда еще до суда слишком далеко, но Банки уже начали звонить должнику, и всем его родственникам и коллегам по работе.

На должника начинают смотреть искоса, и конечно же, это и движет должником. Он начинает искать, что же можно такого сделать, чтобы проблема решилась полностью. Или пусть не полностью, но хотя бы с наименьшими потерями.

Всем известно, что в России есть способы урегулирования долговой проблемы: Реструктуризация и рефинансирование. Что из них выгоднее для Заемщика и почему. Читайте до конца статьи, разберем полностью эти загадочные понятия.

Договор, как и любое другое явление – имеет свою структуру. Структура договора определяется его существенными условиями. При этом, договор считается не заключенным до тех пор, пока между сторонами не будет достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

Вот эти условия должны быть названы и расписаны в каждом кредитном договоре. Соответственно, изменить в одностороннем порядке такие условия, которые названы в самом законе, как существенные, просто напросто – нельзя.

Существенные условия можно изменить только в двух случаях:

1. По обоюдному согласию сторон.
Очевидно, что в данном случае необходимо будет заключать и подписывать отдельный документ, который называется дополнительное соглашение к кредитному договору.

2. По судебному решению.
Очевидно, что при таком обстоятельстве должно быть вступившее в законную силу судебное решение об изменении существенных условий по договору.

Изменение существенных условий по кредитному договору по обоюдному согласию и называется реструктуризацией. Т.е. Вы с Банком заключаете дополнительное соглашение об изменении определенных существенных условий.
Реструктуризация (от лат. Re – повтор, и структура) – повторная структура. Получается, повторная структура договора или повторное согласие сторон по всем его существенным условиям.

Реструктуризация имеет несколько форм. Однако, странно, но факт — формы реструктуризации в законе не закреплены. Это означает одно, что стороны могут изменить абсолютно любые существенные условия, абсолютно в любую сторону (как в сторону улучшения положения Заемщика, так и в сторону улучшения положения кредитора), главное, чтобы было именно обоюдное согласие сторон.

Об этом же нам и говорит ст. 421 ГК РФ — стороны вправе заключить любой договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный ГК РФ.

Практика выработала несколько форм реструктуризации. Наиболее распространенные формы реструктуризации следующие:

1. Кредитные каникулы;
2. Увеличение срока кредита, при этом уменьшении суммы ежемесячного платежа при неизменной процентной ставки;
3. Кредитная рассрочка

Остановимся чуточку по-подробнее на каждой из названных форм реструктуризации.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы, как форма реструктуризации предполагает собой следующее. Между сторонами утверждается срок, в течении которого Заемщик имеет право не исполнять свои обязательства по оплате кредита.

Приведу пример. Скажем, Заемщик не может выплачивать кредит. Однако в скором будущем, Заемщик точно уверен в том, что он устроится на работу, и будет получать высокую заработную плату.
Однако, это случится скажем через 3-4 месяца. Но, если оставить все как есть – за три-четыре месяца набежит ого-го какая большая сумма. Что же делать? Неплохим решением в данном вопросе как раз и будут кредитные каникулы.

Заемщик договаривается с кредитором, что в течении 4 месяцев он не будет платить по своим обязательствам. Внимание! Есть еще и такое: Заемщик в период каникул (в данном примере – 4 месяца) платит не всю сумму ежемесячного платежа, а платит, за минусом части платежа, идущего на оплату суммы основного долга. Или другими словами – платит только проценты за пользование деньгами.

Впоследствии Заемщик устраивается на работу и начинает полностью оплачивать свои обязательства, как и раньше.

Увеличение срока кредита, при этом уменьшение ежемесячного платежа при неизменной процентной ставке

Увеличение срока кредита, при этом уменьшение суммы ежемесячного платежа при неизменной процентной ставке (далее по тексту – «Увеличение срока кредита») это такая форма реструктуризации, при которой Стороны договариваются о:

• Увеличении срока кредита;
• Процентная ставка не изменяется;
• По всем законам точных наук – сумма ежемесячного платежа – уменьшается.

Скажем, кредит был заключен на три года. Если увеличить срок кредита при неизменной процентной ставки – то сумма ежемесячного платежа уменьшится. Стороны просто увеличивают срок кредита, скажем, с 3-х лет до 7 лет пользования кредитными средствами.
Думаю, данный вид реструктуризации основан полностью на математике. Посчитайте сами, скажем любую цифру разделите на 36, а потом эту же сумму разделите на 72. Какой результат будет меньшим?

Уменьшение, таким образом, ежемесячного платежа способна уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку на Заемщика и не позволит последнему выйти на просрочку.

Кредитная рассрочка

Кредитная рассрочка, как форма реструктуризации, предполагает собой фиксацию суммы кредитной задолженности по договору, с последующей оплатой по графику платежей.

Приведу пример. Скажем у должника остался долг – 100 000 рублей. Вот, чтобы проценты больше не «капали», чтобы сумма его долга не увеличивалась – сумма долга в 100 000 рублей фиксируется. Т.е. ее рост останавливается…
Должник по кредиту платил скажем по 9000 рублей. При кредитной рассрочке, должник единоразово вносит в Банк определенный процент от суммы (обычно этот процент составляет от 10 до 15%).

В приведенном примере эта сумма равняется допустим 15 000 рублей. Остаток долга или 85 000 рублей делится на равные платежи, скажем на 24 месяца.
Итого должник будет оплачивать по 3 541 рублей. Почти в три раза ежемесячный платеж в рассматриваемом примере был снижен!

Как добиться реструктуризации?

Очень просто. Вы пишите соответствующее заявление в Банк. Обязательно в двух экземплярах, и на втором (Вашем) экземпляре Банк ставит отметку о том, что Банк принял Ваше заявление.

В заявлении пишите свои требования четко. Сформулируйте конкретно – что Вы просите у Банка. Старайтесь избегать двусмысленных выражений, чтобы Банк не смог трактовать такие фразы в свою пользу.
К заявлению обязательно приложите документы, подтверждающие ухудшение Вашего финансового положения. Это могут быть справки с места работы, увеличение расходов, скажем, при рождении ребенка, всевозможные свидетельства и акты официальных государственных органов.

Далее в течении месяца Ваше заявление рассматривается. И в случае, если Банк согласится провести реструктуризацию – по Вашему кредитному договору оформляется дополнительное соглашение.
Внимательно ознакомьтесь с дополнительным соглашением и в случае, если Вас все устраивает – подписывайте его.

А если Банк не согласен?

Если Банк не согласился с Вашими условиями реструктуризации? Что делать в таком случае?

Мало кто знает, и вообще об этом практически никто не говорит. А ведь и в такой сложной ситуации – есть выход! Только прежде чем я Вам о нем расскажу – давайте договоримся с Вами: Вы никому об этом говорить не будете? Договорились?

Ну, если договорились, то в таком случае скорее открывайте Гражданский кодекс и читайте ст. 450 ГК РФ.

Там указано, что при наличии соответствующих оснований, используя эту статью, возможно не только расторгнуть кредитный договор, но еще и изменить его существенные условия. А изменение существенных условий договора есть не что иное, как реструктуризация по кредитному договору. Поняли?

В случае, если Банк не согласился с Вашими условиями по реструктуризации долга, то Ваше заявление можно приравнять к досудебной претензии. И идите в суд с соответствующим исковым заявлением.
Кстати, даже если суд Вам откажет – этот иск сыграет очень весомую роль в судебном процессе по иску Банка к Вам о взыскании с Вас кредитных средств в будущем. Каким образом? Следите за обновлением материалам, в скором будущем я об этом буду писать:

Выгодна ли реструктуризации для должника?

Я думаю, что нет. Не выгодна! И вот почему.

При изменении существенных условий, Банк вряд ли будет менять условия по договору в пользу Заемщика. Запомните одно очень хорошее правило: ни один предприниматель не будет работать себе в убыток. Банк в данном вопросе – тоже занимается предпринимательской деятельностью, прибыль которой выражается в процентной ставке по кредиту.

Если Вы изменяете срок кредита или добились кредитных каникул — то Вы, в любом случае, увеличили себе переплату по договору, что не является положительным для Вас моментом! Добиваться рассрочки вообще нет смысла по той одной причине, что Ваш платеж будет примерно таким же, что и по графику (если не больше).

В общем реструктуризация не выгодна для Заемщика.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование долга, по своей сути, это одна из форм реструктуризации. Только данная форма связана с тем, что стороны договариваются о следующем:

• Старый кредит закрывается;
• Кредитор выдает новый кредит на новых условий для погашения старого кредита;
• Заемщик не получает денег по новому договору, так как эти деньги идут на погашение долга по старому договору.

Или если другими словами говорить, рефинансирование долга – это предоставление «нового» кредита в счет погашения долга по «старому» кредиту. Почти все Банки нашей великой Родины применяют именно данную форму.

При этом уменьшение процентной ставки большой роли не играет: как показала практика, ежемесячный платеж уменьшается не на много. А вот вместо оставшихся 2 года, Вам по рефинансированию придется платить 7 лет. Разницу чувствуете?

Почему же так происходит? Все просто! По старому договору Банк считает долг, куда входит и проценты, и сумма основного долга (иногда завышенная благодаря комиссиям), и комиссии, и штрафные санкции, пени и неустойки и так далее. Вот долг подсчитан и теперь на все это «хозяйство» выдается новый кредит! Вопрос — смысл?

Получается, что и рефинансирование долга – тоже не выгодно для Заемщика? Да, именно так! Но из двух зол выбирают меньшее, правда?

Что выгоднее: реструктуризация или рефинансирование?

И то, и другое для Заемщика не выгодно! И то, и другое имеют отрицательные моменты. Однако, когда выбирать собственно не из чего — приходится выбирать! И мой выбор складывается в пользу реструктуризации. Но с одним маленьким НО!!!

← Вернуться