Деньги и банковская система Лекция 6 Деньги и банковская система Деньги и их функции Виды денег Денежные агрегаты Банковская система Создание денег коммерческими банками Депозитный и кредитный мультипликаторы Денежный мультипликатор Спрос на деньги Равновесие денежного рынка $$ ¥ ¢ ££ RUR

Деньги и их функции Деньги – это нечто, что обычно принимается как платежное средство за товары и услуги или служит для уплаты долгов. функции Деньги выполняют следующие 4 функции: средство обращения (обмена)средство обращения (обмена), что позволяет покупать товары и услуги, и это главная функция денег; единица счета единица счета, т.е. измеритель ценности, что обеспечивает единый измеритель для цен, издержек, выручки и дохода; запас ценности запас ценности, что позволяет отложить расходование текущего дохода и таким образом, сберечь его, чтобы сделать покупки в будущем; мера отложенных платежей мера отложенных платежей, т.е. межвременная единица счета, которая может быть использована для выплаты долгов и поэтому позволяет давать и брать кредиты. ¥ $$

Виды денег Товарные деньги Товарные деньги– это обычные товары, которые служат средством обращения. Поэтому они обладают внутренней (истинной) ценностью, их ценность как денег и как товаров одинакова. Символические деньги законным платежным средством по закону декретными деньгами Символические деньги – это средство платежа, ценность которого как денег превышает стоимость его производства или ценность в его использовании не в качестве денег. Они должны быть законным платежным средством и принимаются в качестве средства платежа по закону. Наличные деньги, изготовленные из бумаги или из дешевых металлов, используются в качестве денег только потому, что они считаются деньгами по распоряжению правительства, т.е. являются декретными деньгами. Кредитные деньги (IOUmoney) долге Кредитные деньги (IOU - I owe you - money) («Я должен тебе» деньги) – это средство платежа, основанное на долге частного агента (фирмы или индивида). Пластиковые карточки не считаются деньгами в макроэкономике, потому что представляют собой краткосрочный кредит банка ее владельцу и уже включены в денежную массу как средства, находящиеся на депозитах в коммерческих банках, выдавших эти карточки.

Денежные агрегаты В США - это: M1 M1 = наличность вне банковской системы (монеты и бумажные деньги) + чековые (или текущие) счета + дорожные чеки. M2 M2 = M1 + сберегательные счета + мелкие срочные счета (менее $100,000) + взаимные фонды денежного рынка + счета в евродолларах. M3 M3 = M2 + крупные срочные счета + срочные счета в евродолларах. L L = M3 + векселя казначейства (государственные краткосрочные облигации) + другие менее ликвидные активы. M1 M2 M3 L Ликвидность Ликвидность - это свойство актива быстро превращаться в деньги с минимальной потерей номинальной стоимости или в любой другой актив. Наиболее ликвидным активом являются наличные деньги. ЛИКВИДНОСТЬ ДОХОДНОСТЬ

Денежные агрегаты в России М0 = М0 = наличные деньги в обращении (вне банков) М2 (денежная масса) = М2 (денежная масса) = М0 + безналичные средства (остатки средств в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций и физических лиц, являющихся резидентами Российской Федерации) Денежная база Денежная база (в широком определении) = наличные деньги в обращении + корреспондентские счета и депозиты кредитных организаций в Банке России + обязательные резервы (в том числе в иностранной валюте) + облигации Банка России у кредитных организаций

Банковская система кредитной системы Банковская система является частью кредитной системы. Помимо банков в кредитная система включает и другие (небанковские) финансовые институты, которые могут привлекать деньги и выдавать кредиты. К ним относятся: пенсионные фонды; инвестиционные фонды; страховые компании; кредитные союзы; ссудо-сберегательные ассоциации; ломбарды и др. Современная банковская система имеет два уровня. Центральный банк Коммерческие банки

Центральный банк и его функции Федеральная Резервная Система Банк Англии Банк России Проведение монетарной политики (самая важная функция) Контроль и регулирование деятельности коммерческих банков и других финансовых институтов Предоставление кредитов коммерческим банкам и другим финансовым институтам (кредитор последней инстанции) Обеспечение банковских услуг правительству (банкир правительства) Выпуск бумажных денег и монет (эмиссия денег) Обеспечение финансовыми услугами коммерческих банков и других финансовых институтов

Баланс Центрального банка Активы Пассивы Кредиты коммерческим банкам Банкноты (наличные деньги) Кредиты правительству Депозиты коммерческих банков Облигации государственных займов Депозиты правительства Государственные краткосрочные ценные бумаги Золото и иностранная валюта Две стороны баланса банка любого должны быть всегда равны: Активы = Обязательства балансовое тождество Это основное балансовое тождество, которое означает, что если происходит изменение одной стороны, должна обязательно измениться и другая сторона.

Обязательства (пассивы) Депозиты (до востребования, сберегательные, срочные); Резервы, которые могут быть взяты в кредит у Центрального банка; Собственный капитал банка Баланс коммерческого банка аккумулирование денег населения выдача кредитов Основными операциями коммерческих банков является аккумулирование денег населения (пассивные операции) и выдача кредитов (активные операции). Активы Обязательства Резервы Кредиты Кредиты Депозиты Упрощенный баланс коммерческого банка Активы Денежная наличность; Обязательные резервы; Избыточные резервы, которые могут быть выданы в кредит; Кредиты; Акции и облигации частных фирм; Государственные ценные бумаги

Виды банковских систем Система полного (100%) резервирования Активы Обязательства Резервы = 1000 Кредиты = 0 Депозиты =1000 Норма резервирования (rr) Весь объем депозитов хранится в виде резервов и не выдается в кредит. Система частичного резервирования Активы Обязательства Резервы = 100 Кредиты = 900 Депозиты =1000 Только часть депозитов хранится в виде резервов, а остальная выдается в кредит. Норма резервирования (rr)

Резервы коммерческих банков Способность банковской системы создавать трансакционные (или чековые, или до востребования, или текущие) депозиты контролируется центральным банком через установление нормы обязательных резервов по этим счетам. Норма обязательных резервов Норма обязательных резервов (rr обяз) – это процентная доля депозитов, которую каждый коммерческий банк должен хранить в виде резервов и не имеет права выдавать в кредит. Обязательные резервы (R обяз) = = Депозиты × Норма обязательных резервов = = Депозиты × Норма обязательных резервов = = D × rr обяз = D × rr обяз

Резервы коммерческих банков Разница между суммой депозитов и обязательными резервами называется избыточными резервами или кредитным потенциалом, т.к. эти средства могут быть выданы в кредит: Избыточные резервы (R изб) = Избыточные резервы (R изб) = = Депозиты - Обязательные резервы = = Депозиты - Обязательные резервы = = D - D × rr обяз = D × (1- rr обяз) = D - D × rr обяз = D × (1- rr обяз) Если часть избыточных резервов хранится в банке и не выдана в кредит, то фактические резервы коммерческого банка составят: Фактические резервы (R факт) = = Обязательные резервы + Избыточные резервы = = Обязательные резервы + Избыточные резервы = = R обяз + R изб = = R обяз + R изб = = Депозиты – Кредиты = D - K = Депозиты – Кредиты = D - K

Как банки создают деньги Депозиты =1000Резервы = 100 Кредиты = 900 Обязательства Активы Банк 1 Банк 2 Депозиты =900Резервы = 90 Кредиты =810 Обязательства Активы Банк 3 Депозиты =810Резервы = 81 Кредиты =729 Обязательства Активы Норма резервирования = 10%

Депозитный мультипликатор Необходимым условием для создания денег коммерческими банками является наличие системы частичного резервирования. Условия максимального увеличения предложения денег: М = D = D I + D П + D Ш + D IV + … = = D 1 + D 1 × (1 – rr) + × (1 – rr) + = D 1 + D 1 × (1 – rr) + × (1 – rr) + + × (1 –rr) + × (1 – rr) + … = + × (1 –rr) + × (1 – rr) + … = = D 1 × (1/rr) = D 1 × (1/rr) Депозитный мультипликатор = Депозитный мультипликатор показывает объем предложения, созданного 1 денежной единицей депозитов. В нашем случае: M = …= D 1 × (1/0.1) = 1000 × 10 = M = …= D 1 × (1/0.1) = 1000 × 10 = банки не хранят избыточные резервы население не хранит наличные деньги на руках

Процесс депозитного расширения Банк I D 1 = 1000 K 1 R 1 K 1 = D 1 × (1 – rr) K 1 R 1 K 1 = D 1 × (1 – rr) Банк II D 2 = K 2 R 2 K 2 = × (1 – rr) K 2 R 2 K 2 = × (1 – rr) Банк Ш D 3 = K 3 R 3 K 3 = × (1 – rr) K 3 R 3 K 3 = × (1 – rr) Банк IV D 4 = K 4 R 4 K 4 = × (1 – rr) K 4 R 4 K 4 = × (1 – rr) Банк V D 5 = K 5 R 5 K 5 = × (1 – rr) K 5 R 5 K 5 = × (1 – rr)

Кредитный мультипликатор М = D П + D Ш + D IV + D V + … М = D П + D Ш + D IV + D V + … = D 1 × (1 – rr) + × (1 – rr) + = D 1 × (1 – rr) + × (1 – rr) + + × (1 –rr) + × + × (1 –rr) + × × (1 – rr) + × (1 – rr) + … = × (1 – rr) + × (1 – rr) + … = ΔM = K = К 1 + К 2 + К 3 + К = т.е. ΔM = K = К 1 + К 2 + К 3 + К = = К 1 + К 1 × (1 – rr) + К 1 × (1 – rr) 2 + К 1 × (1 – rr) = К 1 + К 1 × (1 – rr) + К 1 × (1 – rr) 2 + К 1 × (1 – rr) = K 1 × (1/rr) = K 1 × (1/rr) В нашем примере М = … = М = … = = 900 × 1/0.1 = 900 × 10 = 9000 = 900 × 1/0.1 = 900 × 10 = 9000

Кредитный мультипликатор Кредитный мультипликатор равен депозитному мультипликатору минус 1. Кредитный мультипликатор Кредитный мультипликатор показывает изменение предложения денег в результате изменения кредитов на 1 денежную единицу. М = D × (1/rr – 1) = 1000 × 9 = 9000 В нашем примере М = D × (1/rr – 1) = 1000 × 9 = 9000 Таким образом, изменение предложения денег можно подсчитать либо применив депозитный мультипликатор к кредитам М = K 1 × (1/rr) М = K 1 × (1/rr) либо применив кредитный мультипликатор к депозитам М = D 1 × [(1/rr) – 1] М = D 1 × [(1/rr) – 1]

Существуют два обстоятельства, которые могут ограничить процесс депозитного расширения. желание коммерческих банков хранить избыточные резервы желание коммерческих банков хранить избыточные резервы желание населения хранить больше денег на руках в виде наличности, желание населения хранить больше денег на руках в виде наличности, a не на счете в банке в виде депозита Ограничения процесса депозитного расширения Изменение предложения денег в этих случаях будет меньше, и предложение денег будет определять денежный (а не депозитный) мультипликатор.

Детерминанты предложения денег В макроэкономике под предложением денег (М) понимается денежный агрегат M 1, который состоит из наличности вне банковской системы (CU) плюс депозиты до востребования (или текущие счета) (D): M = CU + D поведения Предложение денег (денежная масса) зависит от поведения: Центрального банка, который устанавливает норму обязательных резервов (rr) коммерческих банков, которые хранят определенный объем резервов (R = R обяз + R изб) населения, которое хранит определенное количество наличности (CU).

Денежная база Центральный банк может влиять на предложение денег только через изменение денежной базы (B), также называемой деньгами повышенной мощности или деньгами центрального банка. Денежная база включает наличность вне банковской системы (CU) и резервы коммерческих банков (R): B = CU + R Отношение денежной массы к денежной базе называется денежным мультипликатором: Денежный мультипликатор = M/В

Денежный мультипликатор Величина денежного мультипликатора зависит: от пропорции, в которой население делит деньги между депозитами и наличностью – нормы депонирования (cr = CU/D) от нормы резервирования коммерческих банков (rr = R/D): Денежный Денежный мультипликатор = Денежный мультипликатор показывает изменение предложения денег в результате изменения денежной базы на одну денежную единицу. Величина денежного мультипликатора растет, если: ЦБ снижает норму обязательных резервов Уменьшается желание банков хранить избыточные резервы Люди предпочитают хранить меньше денег в виде наличности, увели- чивая депозиты в банках

Предложение денег контролирует центральный банк (ЦБ) оно не зависит от ставки процента и графически изображается вертикальной линией. Причинами сдвигов кривой предложения денег является изменение денежной массы Центральным банком. Если центральный банк увеличивает предложение денег, кривая предложения денег сдвигается вправо. Если центральный банк уменьшает предложение денег, кривая предложения денег сдвигается влево. Кривая предложения денег и ее сдвиги i MSMS M M i MS1MS1 M 1 M MS2MS2 M 2 i MS2MS2 M2M2 M MS1MS1 M1M1 25

Виды финансовых активов количества сделок ставки процента Соотношение денег и облигаций, которые человек хочет иметь в своем финансовом портфеле, зависит от количества сделок, которые он хочет совершить и от ставки процента, которая выплачивается по облигациям. На практике существуют различные финансовые активы. Для упрощения анализа в макроэкономике рассматриваются два основных вида финансовых активов: деньги и облигации. Деньги наличностьдепозиты до востребования Деньги могут быть использованы для совершения сделок, но не приносят дохода. Различают два вида денежных финансовых активов: наличность и депозиты до востребования. Облигации Облигации приносят процентный доход i, но не могут быть использованы при совершении сделок. 26

Спрос на деньги Мотивы спроса на деньги основаны на двух основных функциях денег: средства обращения и запаса ценности. мотива Существует три мотива для хранения денег: трансакционный мотивтрансакционный мотив – деньги необходимы для совершения сделок, т.е. покупки товаров и услуг; мотив предосторожности (предусмотрительный)мотив предосторожности (предусмотрительный) – деньги нужны для незапланированных (непредвиденных) покупок, т.е. обусловлен неопределенностью; спекулятивный мотивспекулятивный мотив – деньги – это финансовый актив, но существуют другие виды финансовых активов (акции и облигации), которые служат лучшим запасом ценности, потому что они не только сохраняют ценность, но увеличивают ее с течением времени (приносят процентный доход). 27

Детерминанты спроса на деньги Уровень цен (P) При более высоких ценах людям нужно больше денег, чтобы купить более дорогие товары и услуги Номинальная ставка процента (i) При более высокой став- ке процента, т.е. более высоких альтернатив-ных издержках хранения денег (вместо, например, приносящих доход облигаций) спрос будет предъявлен на меньшее количество денег. Уровень реального ВВП (Y) Более высокий выпуск означает увеличение количества товаров и услуг, произведенных в экономике больше денег требуется покупателям для совершения большего количества сделок Трансакционный мотив Спекулятивный мотив

Движению вдоль Например, повышение ставки процента от i 1 до i 2 (т.е. увеличение альтернативных издержек хранения денег) уменьшает величину спроса на деньги в экономике (от M 1 до M 2) и соответствует движению вдоль кривой M D (из точки A в точку B). Кривая спроса на деньги отрицательный наклон ставки процента Кривая спроса на деньги имеет отрицательный наклон, который отражает обратное воздействие изменения ставки процента на количество денег, на которое предъявляется спрос. реального выпуска уровня цен сдвигается Если происходит увеличение реального выпуска (Y) или повышение уровня цен (Р), кривая M D сдвигается вправо. Это означает, что увеличивается величина спроса на деньги при каждом уровне ставки процента. i MD MD M A B i1i1 i2i2 M 2 M 1 i MD(Y1)MD(Y1) M или (Р 1) MD(Y2)MD(Y2) или (Р 2) 29

Равновесие на денежном рынке M S = M D Условие равновесия денежного рынка: спрос на деньги равен предложению денег: M S = M D. Изменение равновесия денежного рынка происходит из-за изменения спроса на деньги или предложения денег. Равновесие на денежном рынке восстанавливается за счет изменения ставки процента. Рост спроса на деньги имеет результатом повышение ставки процента, а увеличение предложения денег ведет к падению ставки процента, что уравнивает количество предложенных в экономике денег с количеством денег, на которое предъявляется спрос. i MDMD M MS1MS1 MS2MS2 i2i2 i1i1 M 1 M 2 A B i2i2 MD(Y1)MD(Y1) M M D (Y 2) MSMS i i1i1 A B M

1 из 33

Презентация на тему: Деньги и банки

№ слайда 1

Описание слайда:

№ слайда 2

Описание слайда:

Деньги - всеобщий абстрактный эквивалент всех товаров. Деньги - всеобщий абстрактный эквивалент всех товаров. Развитие хозяйства основано на разделении труда и специализации, обуславливающее необходимость обмена произведенными товарами. Первоначально товар обменивался на товар случайным образом. Возникла простая форма стоимости. Затем, по мере развития хозяйства, появилась возможность выбора при обмене. Владелец товара мог в ходе обмена выбирать из ряда предлагавшихся товаров. Возникла полная или развернутая форма стоимости. Прототипом денег явился товар-эквивалент, на который всё чаще обменивали другие товары. В разных местностях это были разные товары: топоры, овцы, меха, ракушки. Так появилась всеобщая форма стоимости. Затем появилась денежная форма стоимости, т.к. простой натуральный обмен был неудобен, а, следовательно, неэффективен. На роль всеобщего эквивалента выдвигаются металлические деньги.

№ слайда 3

Описание слайда:

Сначала функционировала биметаллическая система, когда монеты изготавливались как из серебра, так и из золота. В конце девятнадцатого века ее сменила монометаллическая система, связанная с открытием больших месторождений золота в Америке. Сначала функционировала биметаллическая система, когда монеты изготавливались как из серебра, так и из золота. В конце девятнадцатого века ее сменила монометаллическая система, связанная с открытием больших месторождений золота в Америке. В эпоху становления и расцвета товарного производства и свободной конкуренции металлические деньги свободно чеканились. Количество денег в обращении автоматически регулировалось повышением цен на товары. Недостатками металлических денег являлись: громоздкость в расчетах, когда речь шла о больших сделках. потери на истирании монет в год эти потери составляли до трех тысяч килограммов. непроизводительные затраты по поддержанию золотого обращения. при использовании золотых денег отсутствовала необходимая эластичность по отношению к расширению и сокращению процесса производства товаров. денежная масса с трудом поддавались регулированию.

№ слайда 4

Описание слайда:

Начались процессы демонетизации золота. В связи с этим золото перестало быть денежным товаром, но осталось рыночным товаром. В настоящее время золото используется на нужды электронной промышленности, на зубоврачебные и медицинские цели. Начались процессы демонетизации золота. В связи с этим золото перестало быть денежным товаром, но осталось рыночным товаром. В настоящее время золото используется на нужды электронной промышленности, на зубоврачебные и медицинские цели. Кредитная форма денег связана с появлением бумажных денег. Предшественниками бумажных денег являлись складские расписки, которые в Древнем Риме использовали ювелиры и банкиры. Им сдавались на хранение драгоценности, а они взамен выдавали расписки, которые можно было передавать или расплачиваться ими. Затем появились банкноты - долговые обязательства банкиров выплатить определенную сумму денег, причем они имели уже не частную, а публичную гарантию, т.е. обладали ликвидностью. Позже выпуск денег взяло на себя государство, появились казначейские билеты. Они представляют собой обещание заплатить, а не саму плату. При замене денежных знаков государством действует закон Коперника – Грешема: "Неудобные деньги вытесняют из сферы обращения удобные деньги”.

№ слайда 5

Описание слайда:

В настоящее время используется несколько типов денег: В настоящее время используется несколько типов денег: Натуральные деньги, в их роли выступает товар, обладающий внутренней стоимостью. Понятие внутренней стоимости применяется к деньгам, которые будут иметь ценность и тогда, когда они не используются в качестве денег. Включают все виды товаров, которые являлись всеобщими эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, ракушки и т.п.), а также деньги из драгоценных металлов. Бумажные (декретированные, символические) деньги – это деньги, лишенные внутренней стоимостью. К символическим деньгам относятся бумажные и кредитные деньги. Разменные монеты Банковские бумаги: депозиты, чеки, векселя Все перечисленное является деньгами, т.к. люди принимают их в качестве оплаты, ожидая, в свою очередь, что и от них примут деньги при покупке продуктов. Главной причиной, по которой люди принимают деньги, является способность государства гарантировать стабильность денег.

№ слайда 6

Описание слайда:

Деньги выполняют следующие функции: Деньги выполняют следующие функции: Мера стоимости - в деньгах ведется учет затрат на производство товара, измеряются цены на товары. Средство обращения - деньги являются посредником при обмене товарами. Средство платежа - эта функция связана с разорванностью во времени движения денег и товаров. Примером является предоставление товаров в кредит (движение товаров произошло, а движение денег нет) или момент получения заработной платы (произошло только движение денег). Средство накопления - эта функция во время инфляции не работает, товарами инфляционного спроса являются автомобили, недвижимость, ювелирные изделия. Мировые деньги - когда национальная валюта используется в международных торговых сделках. Основные свойства денег: Ликвидность Разменность Защищенность Инфляция

№ слайда 7

Описание слайда:

Все функции денег описываются уравнением Фишера: Все функции денег описываются уравнением Фишера: MV = PQ M - количество денег в обращении; V - скорость обращения денежной единицы в год; P - уровень цен товаров; Q - уровень реального объема производства (количество товаров, произведенных в национальной экономике за определенный период времени). Показатель денежной массы М включает в себя: M1, M2, M3,… банкноты текущие (чековые) счета банковские вклады домашних хозяйств банковские вклады предприятий закупка банковских сертификатов векселя государственного долга

№ слайда 8

Описание слайда:

ЗАКОН ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ - количество денег, необходимых для обращения, зависит от суммы цен товаров, подлежащих реализации, и скорости оборота денег. ЗАКОН ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ - количество денег, необходимых для обращения, зависит от суммы цен товаров, подлежащих реализации, и скорости оборота денег. СКОРОСТЬ ОБРАЩЕНИЯ ДЕНЕГ - это число оборотов денежной массы в год. где каждый оборот обслуживает расходование доходов: V = (РхQ)/M Р - уровень цен; О - уровень реального объема производства; М - количество денег Деньги совершают оборот с неодинаковой скоростью, это зависит от множества факторов, в частности, от вида товаров, продажу которых они обслуживают, а в общем, от состояния экономики. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА СКОРОСТЬ ОБОРОТА ДЕНЕГ принципы финансовой системы. привычки, мнения и виды на будущее населения. распределение денежной массы между различного вида организациями и слоями людей с различными доходами

№ слайда 9

Описание слайда:

Денежно-кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых учреждений, различных форм и методов кредитования. Кредитные отношения всегда возникают там. где образуются временно свободные денежные средства у одних лиц и временная потребность в дополнительных денежных ресурсах у других. Посредниками при кредитных отношениях являются банки. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА включает в себя: Национальный (центральный) банк. Коммерческие банки. Специализированные банковские учреждения (инвестиционные банки, внешнеторговые банки, ипотечные банки). Кредитно-финансовые учреждения небанковского типа (страховые фонды, пенсионные фонды, сберегательные кассы, инвестиционные фонды).

№ слайда 10

Описание слайда:

К частным кредитным учреждениям относятся: К частным кредитным учреждениям относятся: Страховые компании, занятые страхованием от коммерческого риска или страхованием здоровья. Инвестиционные компании, обеспечивающие первоначальный выпуск ценных бумаг, занимающиеся вложением индивидуальных сбережений граждан в ценные бумаги и осуществляющие торговые операции с ними. Факторинговые компании создаются для соблюдения сроков платежа и взыскания средств. Банк (от итал. banco - лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) - кредитно-финансовое учреждение. В стране могут создаваться иностранные банки, основанные полностью на зарубежном капитале. Они занимаются тем, что специализируются на международных операциях. выдают кредиты местным национальным компаниям. совершают операции на национальном рынке с ценными бумагами. подбирают своим национальным фирмам потенциальных торговых партнеров. предоставляют экономическую информацию об особенностях рынка страны пребывания.

№ слайда 11

Описание слайда:

Функциями Национального Банка являются: Функциями Национального Банка являются: денежно-кредитное регулирование денежной массы и уровня процентной ставки. организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания коммерческих банков. налаживание совместно с Министерством финансов кассового исполнения государственного бюджета через коммерческие банки. регистрация коммерческих банков и контроль за соблюдением ими устанавливаемых обязательных нормативов, применением банковского законодательства и издаваемых Национальным банком нормативных актов. контроль за открытием филиалов и представительств иностранных банков на территории страны. организация международных расчетов. регулирование внешнеэкономической банковской деятельности. упорядочение кредитного рынка. обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе. осуществление монопольного права на выпуск денег. предоставление коммерческим банкам кредитов в случае затруднений. выпуск и погашение государственных ценных бумаг. национальное хранилище богатств.

№ слайда 12

Описание слайда:

Работа коммерческих банков основана на двух постулатах: риск и прибыль. Главными источниками кредитных ресурсов коммерческих банков являются: средства уставного фонда, срочные депозиты населения и предприятий, вклады до востребования населе-ния и предприятий, получаемая прибыль Коммерческие банки выполняют важные функции в создании нормальных условий для развития общественного хозяйства: являются посредниками в накоплении и перераспределении денежных ресурсов, выступают в роли главных кредиторов предпринимательской деятельности, включая государство как субъект хозяйствования, обеспечивают текущие расчетные операции клиентов, включая чековое обслуживание клиентов, занимаются размещением ценных бумаг среди инвесторов, осуществляют валютные операции, осуществляют трастовые операции.

№ слайда 13

Описание слайда:

Существуют следующие ВИДЫ КРЕДИТОВ: Существуют следующие ВИДЫ КРЕДИТОВ: Краткосрочный - кредит сроком до 1 года предоставляемый для формирования оборотных средств, обслуживающих текущий хозяйственный оборот Среднесрочный - сроком до 5 лет, необходимый для расширения и совершенствования производства. Долгосрочный - сроком до 10 лет, являющийся источником капитальных вложений в новое строительство, реконструкцию. Этот кредит погашается частями из прибыли Ссудный процент - это плата лица, берущего кредит, за пользование денежными средствами. Норма ссудного процента = сумма ссудного процента/ величина ссудного капитала Норма ссудного процента зависит от средней нормы прибыли в стране, обычно она не превышает норму прибыли. Определяется, исходя из соотношения между спросом и предложением на финансовом рынке и ставкой рефинансирования Национального банка.

№ слайда 14

Описание слайда:

Условия получения кредита: Условия получения кредита: Предоставление бизнес-плана. Предоставление обеспечения: залог имущества. залог ценных бумаг. страхование в страховых обществах риска невозврата. гарантии банка. Условия выдачи кредитов: Срочность кредита (кредит выдается на определенный срок). Возвратность кредита. Целевой характер кредита, т.е. кредит выдается банком под строго оговоренные цели. Обеспеченность кредита в виде залога имущества или ценных бумаг или страховки банковского кредита. Платность кредита - за пользование банковскими деньгами взимается процент из прибыли предприятия.

№ слайда 15

Описание слайда:

Существуют следующие ФОРМЫ КРЕДИТОВ: Существуют следующие ФОРМЫ КРЕДИТОВ: ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КРЕДИТ - это кредит, взятый для создания или расширения предприятия. Заемные средства используются как капитал, приносящий прибыль. Полученная прибыль распадается на предпринимательский доход, который остается у заемщика и ссудный процент, который возвращается кредитору. КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ - этот термин используется в двух случаях: Когда банк выдает кредит торговой организации на осуществление какой-либо торговой коммерческой сделки, например, приобретение крупной партии выгодного товара. В случае отсрочки платежа за товар или услугу, предоставляемую покупателю продавцом товара.

№ слайда 16

Описание слайда:

ФИНАНСОВЫЙ ЛИЗИНГ - это предоставление кредита для аренды оборудования. ФИНАНСОВЫЙ ЛИЗИНГ - это предоставление кредита для аренды оборудования. Лизинговая компания за счет собственных и заемных средств покупает оборудование по поручению клиента. Одновременно с приобретением оборудования лизинговая компания подписывает с клиентом договор об аренде. После окончания договора оборудование может перейти в собственность арендатора. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ - это продажа населению товаров на условиях оплаты его частями в течение определенного срока. ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ - это кредит, выдаваемый под залог имущества (дом, машина, дача), которое обязательно должно быть застраховано.

№ слайда 17

Описание слайда:

Мультипликативное расширение и сокращение депозитов - создание (изъятие) безналичных денег, фундаментальное свойство банковской системы расширять в процессе кредитования депозиты путем многократного увеличения любых поступающих извне эту систему дополнительных ресурсов (главным образом центрального банка за счет предоставления им кредитов, покупки ценных бумаг, иностранной валюты), равно как и сокращать депозиты при сокращении этих ресурсов. Мультипликативное расширение и сокращение депозитов - создание (изъятие) безналичных денег, фундаментальное свойство банковской системы расширять в процессе кредитования депозиты путем многократного увеличения любых поступающих извне эту систему дополнительных ресурсов (главным образом центрального банка за счет предоставления им кредитов, покупки ценных бумаг, иностранной валюты), равно как и сокращать депозиты при сокращении этих ресурсов.

№ слайда 18

Описание слайда:

Для того, чтобы понять механизм функционирования денежно-кредитного рынка, необходимо рассмотреть спрос на деньги и их предложение. Для того, чтобы понять механизм функционирования денежно-кредитного рынка, необходимо рассмотреть спрос на деньги и их предложение. СПРОС НА ДЕНЬГИ - это деньги, необходимые домашним хозяйствам и предприятиям для совершения сделок купли-продажи. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ДЕНЕЖНЫЙ СПРОС: Количество товаров, услуг и факторов производства, предлагаемых для продажи.

№ слайда 19

Описание слайда:

График показывает, что спрос на деньги обратно пропорционален движению процентных ставок как в случае выбора между приобретением облигаций и помещением денег в банк, так и в случае взятия кредита График показывает, что спрос на деньги обратно пропорционален движению процентных ставок как в случае выбора между приобретением облигаций и помещением денег в банк, так и в случае взятия кредита

№ слайда 20

Описание слайда:

Уровень цен на предлагаемые товары, услуги на факторы производства. Более высокий уровень цен требует больше денег. Уровень цен на предлагаемые товары, услуги на факторы производства. Более высокий уровень цен требует больше денег. Величина совокупного дохода, определяющая количество приобретаемых товаров. Скорость оборота денег - чем она выше, тем меньшее количество их требуется. Обобщим вышесказанное: "Чем выше совокупный доход и цены, чем ниже скорость оборота, тем больше надо денег для обслуживания перемещения товаров, услуги факторов производства" Выразим это в виде формулы: (PxY)/V+L(r) D - спрос на деньги. P - цены на товары. Y - объем совокупного дохода. V - скорость оборота денег. r - уровень процентных ставок.

№ слайда 21

Описание слайда:

ПРЕДЛОЖЕНИЕ ДЕНЕГ организует государство в лице Национального банка путем денежной эмиссии и посредством управления коммерческими банками. ПРЕДЛОЖЕНИЕ ДЕНЕГ организует государство в лице Национального банка путем денежной эмиссии и посредством управления коммерческими банками. ДЕНЕЖНАЯ ЭМИССИЯ - выпуск Национальным банком бумажных денег. Именно он определяет, сколько их будет в обороте. Введем такое понятие, как ДЕНЕЖНЫЕ АГРЕГАТЫ, т.е. объединенное ПРЕДЛОЖЕНИЕ ДЕНЕГ. Поясним, что агрегирование - это соединение отдельных единиц или данных в единый показатель. Агрегат М1 - это предложение денег в виде наличных денег, находя-щихся в обороте (бумажных и металлических) и вкладов в банках, на которые могут быть выписаны чеки. Появление банковских вкладов связано с тем. что оплата товара может быть как наличной - с помощью бумажных денег, так и безналичной, путем перечисления необходимей суммы со счета на счет. Безналичная форма оплаты предпочтительнее, во-первых, это безопаснее, а во-вторых, 80 % всех платежей наличными деньгами не приносят прибыли. Агрегат М2 -это предложение денег в наличном виде и в виде чековых вкладов плюс высоколиквидные финансовые активы. Агрегат МЗ - это совокупность агрегата М2 и крупных срочных вкладов (депозитные сертификаты предприятий)

№ слайда 22

Описание слайда:

Считается, что существует три основных причины, по которым люди предпочитают хранить свои сбережения в виде наличных денег и на текущих счетах: Считается, что существует три основных причины, по которым люди предпочитают хранить свои сбережения в виде наличных денег и на текущих счетах: Трансакционный мотив - наличными деньгами легче заплатить за покупку в случае необходимости. Мотив предосторожности - может возникнуть необходимость срочно расплатиться за покупку и деньги должны быть под рукой. Спекулятивный мотив - возникает из-за желания человека избежать потерь капитала в случае неудачного вложения денег в облигации, акции или иные ценные бумаги. Кейнс обратил внимание на следующую тенденцию: величина спроса на деньги постепенно падает с падением нормы ссудного процента на рынке ценных бумаг.

№ слайда 23

Описание слайда:

ИЗМЕНЕНИЕ УЧЕТНОЙ СТАВКИ ИЗМЕНЕНИЕ УЧЕТНОЙ СТАВКИ СТАВКА - это процент, под который Национальный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам. Коммерческие банки время от времени испытывают потребность в денежных ресурсах. Они выступают в роли заемщиков и могут обратиться в другой коммерческий банк или в Национальный банк республики. Национальный банк, предоставляя кредиты коммерческим банкам, может проводить политику "дорогих" или "дешевых" денег. Увеличение учетной ставки снижает желание банков брать кредиты и тем самым уменьшается совокупное денежное предложение. ИЗМЕНЕНИЕ НОРМЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО РЕЗЕРВА ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ РЕЗЕРВ - это часть кредитных средств коммерческих банков, которые в обязательном порядке должны перечисляться на специальный резервный счет в Национальном банке Норму обязательного резерва устанавливает Национальный банк республики. Во-первых, это делается для того, чтобы застраховать часть вкладов клиентов банка, если коммерческий банк окажется неплатежеспособным. Во-вторых, увеличивая норму обязательного резерва. Национальный банк ограничивает использование средств банком и тем самым гасится деловая активность предпринимателей. И наоборот, уменьшая норму резерва. Национальный банк способствует высвобождению средств и тем самым способствует повышению деловой активности.

№ слайда 24

Описание слайда:

ОПЕРАЦИИ НА ОТКРЫТОМ РЫНКЕ ОПЕРАЦИИ НА ОТКРЫТОМ РЫНКЕ Это купля или продажа государственных ценных бумаг - государственных облигаций, казначейских векселей с целью регулирования денежной массы. Это рыночная мера, не предполагающая никакого принуждения со стороны государства. Инициатором операций на открытом рынке всегда выступает государство. Оно действует через Национальный банк. Вторым участником сделок являются коммерческие банки или население. В зависимости от политики, которую проводит государство, экономические субъекты выступают то в роли продавцов, то в роли покупателей. ПРОВЕДЕНИЕ ДЕНОМИНАЦИИ ДЕНОМИНАЦИЯ - это укрупнение денежной единицы в целях придания большей полноценности национальной валюте. Деноминация проводится в том случае, если в результате высокой инфляции деньги сильно снизили свою покупательную способность.

Описание слайда:

Рост национального дохода сдвигает кривую спроса на деньги вправо-вверх. Предложение денег осталось на прежнем уровне. Для пополнения денежных запасов хозяйствующие субъекты начнут продавать ценные бумаги и обращаться за кредитами. Это приведет к тому, что снизится рыночная цена ценных бумаг и повысится норма ссудного процента. Рост национального дохода сдвигает кривую спроса на деньги вправо-вверх. Предложение денег осталось на прежнем уровне. Для пополнения денежных запасов хозяйствующие субъекты начнут продавать ценные бумаги и обращаться за кредитами. Это приведет к тому, что снизится рыночная цена ценных бумаг и повысится норма ссудного процента.

№ слайда 27

Описание слайда:

Теперь предположим, что изменилось предложение денег результате изменения кредитно-денежной политики Национального банка. Он продал ценные бумаги на открытом рынке, сократив количество денег, находящихся в обращении. Теперь предположим, что изменилось предложение денег результате изменения кредитно-денежной политики Национального банка. Он продал ценные бумаги на открытом рынке, сократив количество денег, находящихся в обращении.

№ слайда 28

Описание слайда:

Увеличение спроса сдвигает кривую спроса вправо-вверх. Кривая предложения денег МS фиксирована на уровне 10%. Увеличение спроса сдвигает кривую спроса вправо-вверх. Кривая предложения денег МS фиксирована на уровне 10%. Сдвиг в спросе стремится увеличить процентные ставки. Национальный банк, не желая допустить этого, покупает ценные бумаги у банков. Резервы банков увеличиваются, предложение денег растет, цель достигнута ставки остались на прежнем уровне.

Описание слайда:

С помощью этой модели можно исследовать взаимодействие рынков денег и товаров Можно узнать, насколько устойчиво их совместное равновесие, долго ли оно сохраняется, как на нем скажутся те или иные варианты государственного регулирования. С помощью этой модели можно исследовать взаимодействие рынков денег и товаров Можно узнать, насколько устойчиво их совместное равновесие, долго ли оно сохраняется, как на нем скажутся те или иные варианты государственного регулирования.

№ слайда 31

Описание слайда:

МЕХАНИЗМ ДЕНЕЖНОГО РЫНКА заключается в следующем: МЕХАНИЗМ ДЕНЕЖНОГО РЫНКА заключается в следующем: Если ставка процента превышает уровень равновесия, значит спекулятивный спрос на деньги будет снижаться, поскольку владельцы сбережений направят их на приобретение ценных бумаг. Спрос на эти бумаги возрастет, а значит и цены на них, что скажется на норме процента. Он начнет снижаться до отметки равновесия. Это объясняется тем, что с колебаниями процентных ставок связана ситуация на рынке ценных бумаг. Если процентные ставки велики, то ценные бумаги сравнительно дешевы (альтернатива размещения сбережений). Если процентная ставка оказывается ниже уровня равновесия, то число желающих держать свои сбережения в ценных бумагах сократится и спрос на них упадет. Это приведет к повышению уровня процентных ставок до состояния равновесия. Это объясняется тем, что владельцы некоторой суммы денег считают, что при низкой норме процента ценные бумаги слишком дороги. Они отказываются от их приобретения, выжидая более благоприятных условий.

№ слайда 32

Описание слайда:

Можно быстро принять решение и реализовать его на практике Можно быстро принять решение и реализовать его на практике Кредитно-денежная политика более гибкая в социально-политическом смысле. Отдача от нее более быстрая. Если фискальная политика воздействует на товарный рынок, то кредитно-денежная - на финансовый рынок. Если спрос на деньги изменился из-за изменений в скорости оборота денег, то в этом случае следует разделить реальные экономические процессы и последствия изменений в скорости оборота денег. Для этого количество денег в обращении должно меняться соответственно скорости обращения денег, естественно, в противоположном направлении. Если сдвиг в спросе на деньги произошел из-за изменений объема производства вследствие смены фазы экономического цикла, то необходимо в зависимости от фазы либо повысить процентные ставки (фаза подъема), либо снизить (фаза спада). Если спрос на деньги обусловлен ростом цен, то рекомендуется сохранить в обращении постоянное количество денег, сделав свободной норму процента.

№ слайда 33

Описание слайда:

Принцип монетарной политики Эстонии с момента введения кроны - валютный комитет, то есть валюта привязана к курсу другой валюты и их курсы одновременно меняются относительно остальных валют, оставаясь неизменными друг относительно друга. Вначале это было 1 немецкая марка=8 крон, теперь 1 евро=15,65 крон. Эстонская крона не котируется на мировом рынке, поэтому для малых стран принцип валютного комитета имеет стабилизирующее значение. Банк Эстонии не имеет права дополнительно эмитировать деньги кроме технической потребности (замена изношенных купюр). В Эстонии нет системы привязки к золотому запасу. Принцип монетарной политики Эстонии с момента введения кроны - валютный комитет, то есть валюта привязана к курсу другой валюты и их курсы одновременно меняются относительно остальных валют, оставаясь неизменными друг относительно друга. Вначале это было 1 немецкая марка=8 крон, теперь 1 евро=15,65 крон. Эстонская крона не котируется на мировом рынке, поэтому для малых стран принцип валютного комитета имеет стабилизирующее значение. Банк Эстонии не имеет права дополнительно эмитировать деньги кроме технической потребности (замена изношенных купюр). В Эстонии нет системы привязки к золотому запасу. Правительство и Банк Эстонии остаются полностью приверженными системе валютного комитета и действующего фиксированного соотношения между кроной и евро. Считается, что это обеспечивает создание достаточных рамочных условий для участия в Европейском Валютном Союзе (ERM2).

Как работает банк

Экономика – 6 класс

МОУ СОШ №7 Дрямина Т.В.

• Банк – финансовое учреждение, которое осуществляет операции с частными лицами и предприятиями.
• Банк – по итальянски «банко» - скамейка
• Основная задача банка – привлечение вкладов и предоставление кредитов, т.е. хранение денег и их выдача в долг

Работа банка

Выпускает, продаёт, покупает ценные бумаги

Проводит операции с иностранной валютой

Производит взаиморасчёты

с клиентами

Выпускает чеки, векселя

Хранит деньги и выдаёт их взаймы

Как банк зарабатывает деньги

Степан положил вклад в банк- 500 руб. под 20% годовых. Значит он через год получит 600 руб. (500+500* 20:100)

Григорий взял в банке кредит – 500 руб под 30% годовых (кредитный процент всегда больше процента вклада). Значит через год он возвратит в банк 650 руб. (500+500* 30:100)

Через год Степан получил 600 рублей, т.е. на 100 руб. больше

Григорий возвратил банку 650 руб., т.е. на 150 руб. больше взятой суммы

• Предоставляя кредит банк требует указать имущество, которое клиент может предложить банку в случае невозможности выплатить кредит.
• Под залог обычно оставляются недвижимость, автомашины, драгоценности,т.е. то имущество, которое можно продать, чтобы возместить убытки
• Вкладывая деньги в банк, вкладчик тоже рискует, а вдруг банк обанкротиться?

• Перед тем, как вложить деньги в банк, вкладчику необходимо ознакомиться с информацией о банках и выбрать самый надёжный.
• Эту информацию можно найти в центральных и местных газетах

• Предприниматель положил свои деньги 1000 руб. в банк. Через год он забрал из банка 1050 руб. какая ставка банковского процента была установлена банком?

Проверь задачу

1000 + 1000 * Х: 100 = 1050

1000+ 10Х = 1050

• Семья Ивановых решила свои свободные деньги в размере 5 000 руб. сохранить в банке. Годовая процентная ставка составляет 30% Какой доход получит семья через год?

Проверь задачу

5000+ 5000 * 30: 100 = 6 500 руб.

6500 – 5000 = 1 500 руб.

• Что такое банк?
• Почему кредитный процент всегда больше процента вклада?
• Почему банки чаще всего предоставляют кредиты под залог имущества?
• Где можно найти информацию о банках?

Урок 2 Какие бывают банки

• Самый главный банк нашей страны – ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИИ

Он контролирует деятельность всех банков в стране и осуществляет эмиссию (выпуск денег)

Все другие банки подчиняются Центральному банку

• Сберегательный банк – это банк, с которым имеют дело потребители. Мы можем хранить там деньги, брать в долг, выполнять расчётные операции (уплатить налоги, услуги).
• Учредителем является Центральный банк, поэтому Сберегательный банк самый стабильный и надёжный

• Коммерческие банки выполняют те же финансовые операции, но у каждого банка свои цены на оказание услуги, цены на покупку и продажу валюты.

• Самый солидный – Всемирный банк, или Международный банк реконструкции и развития в Вашингтоне в США (1946)
• Этот банк создан для того, чтобы помогать восстановлению экономике тех стран, которые пострадали в результате войны. Кредиты предоставляются правительству нуждающейся страны

В каждом регионе имеются крупные банки. В Екатеринбурге:

• Уральский банк реконструкции и развития
• - Уралпромстройбанк
• - Уралсибсоцбанк
• - банк «Северная казна»

Эти банки имеют филиалы во многих городах Свердловской области и в нашем городе

• Что такое эмиссия?
• Какие типы банков вы знаете?
• Какие банки или их филиалы есть в нашем городе?

Домашнее задание

Подготовиться к проверочной работе по вопросам:

• Что такое банк?
• Работа банка
• Как называется главный банк России?
• Что такое эмиссия?
• Какие типы банков вы знаете?

Слайд 2

З А Д А Ч И У Р О К А ОПРЕДЕЛИТЬ ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА ОПРЕДЕЛИТЬ ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПОЗНАКОМИТЬСЯ С ВИДАМИ ДЕПОЗИТОВ ПОЗНАКОМИТЬСЯ С ВИДАМИ БАНКОВСКИХ РЕЗЕРВОВ РАССМОТРЕТЬ МУЛЬТИПЛИКАТОР ДЕПОЗИТНОГО РАСШИРЕНИЯ КАК БАНКИ СОЗДАЮТ ДЕНЬГИ

Слайд 3

ДЕНЬГИ – особый вид товара, на который можно обменять любой товар или услугу. ДЕНЕЖНАЯ МАССА – это сумма символических и банковских денег, которые находятся у населения. БАНКОВСКИЕ ДЕНЬГИ – средство обмена в форме чеков, счетов, выданных банками. ДЕНЕЖНАЯ БАЗА – это сумма банковских резервов и наличности на руках у населения. СИМВОЛИЧЕСКИЕ ДЕНЬГИ – средство платежа, чья стоимость или покупная способность в разы превосходит издержки производства. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК – учреждаемая властями страны организация, которая отвечает за контроль над денежным обращением и условиями кредитования, контроль над финансовой системой, которая является банком банков, принимающая вклады от коммерческих банков, а также банкиром государства.

Слайд 4

Слайд 5

ПЛАН УРОКА: 1. Денежное сердце рынка; 2. Центральный банк и его функции; 3. Коммерческие банки и его функции; 4. Трать сегодня – плати завтра; 5. Как банки создают деньги.

Слайд 6

«С начала времёнчеловечество сделало тривеликих открытия: огонь, колесо и центральнаябанковская система». Уилл Роджерс (1879-1935 гг.)

Слайд 7

Экономические интересыВладелец сбереженийПредприниматель

Слайд 8

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА До 1989 года трехуровневая система ГОСБАНК СССР Промстройбанк Агробанк Жилсоцбанк Сбербанк Внешэкономбанк СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ БАНКИ ФИЛИАЛЫ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ БАНКОВ (ОКОЛО 6 000)

Слайд 9

В настоящее время двухуровневая система Центральный банк Коммерческие банки

Слайд 10

Функции Центрального Банка эмиссионный центр страны; банкир правительства; банк банков; межбанковский расчетный центр; хранитель золотовалютных резервов страны; определяет и осуществляет кредитно-денежную (монетарную) политику.

Слайд 11

Коммерческие банки универсальные специализированные 1. По целям: - инвестиционные; - инновационные; - ипотечные. 2. По отраслям: - строительные; - сельскохозяйственные; - внешнеэкономические. 3. По клиентам: - только фирмы; - только население.

Слайд 12

Функции коммерческого банка: приём и хранение любых видов финансовых активов; осуществление кредитных операций; создание денег; организация расчётов; осуществление купли и продажи ценных бумаг.

Слайд 13

Операции банков активные Операции по раз-мещению банками имеющихся в их распоряжении ресурсов пассивные Операции, посредством которых банки форми- руют свои ресурсы для проведения кредитных и иных операций депозитные кредитные расчётные валютные кассовые и др. Привлечение и хранение средств на счетах приём вкладов получение банком кредитов получение доходов от размещения ценных бумаг и др.

Слайд 14

БАНК ВКЛАДЧИКИ ПРЕДПРИНИМАТЕЛИ СОЗДАНИЕ НОВЫХ ФОРМ ДЕНЕГ % ПО% ПО КРЕДИТАМ ДЕПОЗИТАМ = МАРЖА Маржа (от англ. «margin» граница) –доход банка Маржа (от англ. «margin» граница) –доход банка

Слайд 15

Кредитование - (от лат. Creditum – ссуда, долг) предоставление денег во временное пользование и за плату Виды кредитов краткосрочный среднесрочный долгосрочный до 1 года От 1 года до 5 лет свыше 5 лет

Слайд 16

ПАМЯТКА ВКЛАДЧИКУ: 1. Прежде чем доверить свои сбережения банку, наведите о нём справки. Постарайтесь выбрать надёжный банк. Давно существующий банк лучше защищён от банкротства, чем новый. 2. Срочные вклады лучше делать на самые короткие сроки. 3. Крупные суммы денег рискованно помещать в один банк. 4. Если банк снизил процентную ставку по вкладу, то есть в одностороннем порядке изменил условия договора с вкладчиком, то банк нарушил права клиента.

Слайд 17

"Деньги делают деньги" "Деньги к деньгам"

Слайд 18

R = D x rr , об. R об. - величина обязательных резервов, D - величина депозитов, rr - норма резервных требований. K=R изб. = D - R об. =D – D x rr =D(1 – rr) K-кредитные возможности банка, R изб. - избыточные (сверх обязательных) резервы.

Слайд 19

1000 рублей Банк 1 800 рублей 200 рублей Банк 2 640 рублей 160 рублей Банк 3 512 рублей 118 рублей Банк 4 409,6 рублей 102,4 рублей Банк 5 81,92 рублей 327,68 руб. …

Слайд 20

Процесс депозитного расширения M = D1+ D2 + D3 + D4 + D5 + D6 + … =1000 + 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 + … то есть сумма бесконечно убывающей геометрической прогрессии с основанием (1 – rr) M=D x 1 (1-(1-rr)) =D x 1 rr В нашем случае: М=1000 х 1 0,2 =1000 х 5 = 5000

Слайд 21

Итоги изучения темы:

Банки осуществляют деловые операции и зарабатывают прибыль. Они обеспечивают вкладчикам сохранность их денег, чековое обслуживание их вкладов. Банки предоставляют кредиты и гарантируют стабильность системы платежей. Они минимизируют затраты на поиск кредитов, берут на себя риск денежных операций и предлагают клиентам высоколиквидные средства для инвестиций; Коммерческие банки обязаны держать резервы как часть их депозитов на случай значительного изъятия вкладов. Коммерческие банки для осуществления контроля за своими операциями используют балансовые отчёты, в которых даётся информация о движении активов, пассивов и собственного капитала банка;

Слайд 22

Важнейшее звено банковской системы – Центральный банк. Он является банком правительства. Главная функция ЦБ – обеспечение трёх основных макроэкономических задач: устойчивого экономического роста, высокой занятости и, особенно, стабильного уровня цен. ЦБ устанавливает обязательную норму резервов, контролирует деятельность коммерческих банков и других финансовых посредников, осуществляет эмиссию декретных денег; Центральный банк, как правило, обладает значительной степенью независимости. Факты говорят о том, что, чем выше независимость Центрального банка, тем ниже уровень инфляции в данной стране; Действуя совместно, коммерческие банки осуществляют кредитные операции, используя избыточные резервы. Кредитная экспансия банков зависит от величины мультипликатора депозитного расширения. На величину мультипликатора влияет норма резервов, обращение части чекового оборота в наличность и стремление многих банков держать объём резервов выше обязательной нормы.

Деньги и банки

Экономика

Деньги – особый товар.

Без них наша жизнь в настоящее время была бы невозможна.

Функции денег

• Во-первых, они являются средством обращения, то есть помогают товарам обмениваться, миную трудности бартера. Во-вторых, в деньгах мы измеряем ценность различных товаров. В-третьих, деньги выполняют функцию средств сбережения.
• Во-первых, они являются средством обращения, то есть помогают товарам обмениваться, миную трудности бартера.
• Во-вторых, в деньгах мы измеряем ценность различных товаров.
• В-третьих, деньги выполняют функцию средств сбережения.

Деньги выполняют в экономике три главные функции.

История денег

В истории человечества деньгами перебывали разные товары: скот, меха, ракушки, соль…Затем в большинстве стран решили сделать деньгами драгоценные металлы – золото и серебро, так как эти металлы обладали определёнными свойствами, которые позволяли им наилучшим образом выполнять функции денег:

• Хорошая сохранность, чтобы они быстро не портились и не изнашивались. Способность делиться на мелкие части, чтобы отразить небольшие различия в ценности. Большая ценность в малом объёме, чтобы облегчить хранение и транспортировку денег.
• Хорошая сохранность, чтобы они быстро не портились и не изнашивались.
• Способность делиться на мелкие части, чтобы отразить небольшие различия в ценности.
• Большая ценность в малом объёме, чтобы облегчить хранение и транспортировку денег.

Деньги в настоящее время

В настоящее время деньгами являются особые бумаги и монеты(денежные знаки), выпускаемые центральным банком каждого государства. Они не обладают никакой самостоятельной ценностью, в отличие от драгоценных металлов. Ценность им придаёт только авторитет выпускающего их государства.

Рынок денег

Деньги (точнее, не сами деньги, а возможность некоторое время распоряжаться чужими деньгами) тоже могут покупаться и продаваться на рынке, как и всякий другой товар. Основными продавцами на этом рынке являются домохозяйства, покупателям и – фирмы, а посредниками – банки.

История банков

Первыми банкирами в истории стали ювелиры. Этим стали пользоваться другие люди, они оставляли у ювелиров некоторые ценности на хранение. Некоторые клиенты не всегда приходили за своим добром, поэтому ювелиры отдавали большую часть золота под проценты на какое-то время. Так появились первые банкиры и банки.

Банки в настоящее время

В настоящее время люди, вложившие деньги в банк, не только не платят за хранение, но и получают прибыль от банка, потому что банк заинтересован в том, чтобы привлечь деньги людей.

Прибыль банка

Банки имеют доход за счёт того, что процент, который они получают от заёмщиков, больше процента, который они выплачивают вкладчикам.

Процентная ставка и её виды

Процентная ставка - сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на определённый период. Различают несколько видов процентных ставок.

• Фиксированная и плавающая ставки.
• Декурсивная и антисипативная ставки.
• Реальная и номинальная ставки.

Фиксированная и плавающая ставки

В зависимости от того, изменяется ли ставка в течение времени, выделяют фиксированную и плавающую процентные ставки.

Фиксированная процентная ставка - постоянна, устанавливается на определённый срок и не зависит от каких-либо обстоятельств.

Плавающая процентная ставка подлежит периодическому пересмотру. Изменение ставки осуществляется на основании колебаний тех или иных показателей.

Декурсивная и антисипативная ставки

В зависимости от времени выплаты процентов, существует два типа процентных ставок.

Декурсивная ставка - процент выплачивается в конце вместе с основной суммой кредита.

Антисипативная ставка - процент выплачивается в момент предоставления кредита (авансом) и определяется на основании конечной суммы долга.

Реальная и номинальная ставки

Реальная процентная ставка - это процентная ставка с учетом инфляции.

Номинальная процентная ставка - процент, который не учитывает рыночную инфляцию.

Занятия банков

Кроме вкладов и выдачи займов, современные банки занимаются и другими важными делами. Через них ведутся практически все расчёты между фирмами.

Так же банки вкладывают часть своих денег в ценные бумаги.

Банковские Резервы

Банки всегда должны быть готовы выплатить деньги вкладчику. Поэтому определённую часть своих вкладов они не отдают взаймы, а держат в виде резервов.

← Вернуться