Вы хотите накопить на пенсию самостоятельно? Купить квартиру, не влезая в кредиты. Собрать деньги на обучение детям в будущем. Или просто желаете скопить определенную сумму денег.
Один из способов достижение одной из этих целей — накопительное страхование жизни.
Страховые компании обещают если не сказочные, то наверное вполне привлекательные условия. Только приноси денежки. А в остальном за тебя все сделают другие.
Что же такое накопительное страхование жизни или НСЖ? И насколько оно выгодное? Какие важные моменты нужно знать?
Поехали…….
Как работает НСЖ
Полис ИСЖ решает 2 задачи: накопление и страховка.
Накопление
Вы заключаете договор или покупаете полис ИСЖ.
Договор обычно заключается на длительный срок — 10,20, 30 или 40 лет. Но не менее 5 лет.
Для себя определяете сумму, которую хотите накопить к концу срока. Исходя из этого вам рассчитывается размер платежей. Деньги можно вносить раз в год или ежеквартально.
Например. Нужно 3 миллиона рублей. Договор заключен на 30 лет. Каждый год вы обязаны делать страховые взносы — 100 тысяч рублей.
Возможна обратная ситуация. Клиент определяет комфортный для него размер платежей. И исходя из этого получаем конечную накопленную сумму в конце срока договора.
Страховая компания обязуется начислять на внесенный капитал клиента инвестиционный доход.
Средства размещаются в надежные финансовые инструменты. Обычно это банковские депозиты или долговые бумаги (облигации).
Размер прибыли заранее неизвестен. Все будет зависеть от выгодности вложений и текущей экономической обстановки.
Но….страхования компания гарантирует выплату минимального фиксированного ежегодного дохода (прописывается в договоре). Чтобы не случилось. Клиент гарантированно получит этот доход.
Как правило сумма не велика. Обычно это 2-4% годовых.
Если компании удастся заработать больше, то и клиент получит большую доходность, чем зафиксировано в договоре.
При обратной ситуации или получением убытков компанией, клиент все равно получить свой процент минимальной доходности.
Страховка
С момента заключения договора НСЖ, клиент находится под защитой страховой компании. При наступлении страхового случая — компания выплачивает компенсацию.
Что входит в страховые случаи?
Смерть застрахованного (в том числе от несчастного случая), получение инвалидности, временная потеря работоспособности, оплата лечения и многое другое.
Есть базовый тариф (обычно гибель), остальные страховки проходят как дополнительные опции и подключаются по желанию клиента. Естественно, это будет стоит дополнительных денег.
Главные достоинства НСЖ
Налоговый вычет. На ежегодные взносы по полису НСЖ государством положены налоговые льготы. Вы можете вернуть 13% от суммы внесенных средств. Но не более 15 600 рублей в год. Получается максимальная сумма взноса, с которой положен вычет — 120 тысяч.
В итоге — по факту клиент будет направлять меньше средств на накопительное страхование жизни. А доход, страховая компания начисляет с полной суммы. Эту немного увеличивает прибыльность вложений.
При взносах в 100 тысяч рублей в год, клиенту государство вернет 13 тысяч. В итоге реальные затраты составят 87 тысяч рублей. При зафиксированной доходности полиса 4%, прибыль будет начисляться с внесенных 100 000. При длительных сроках действия договора в итоге удается сэкономить весьма неплохую сумму.
За 20 лет — 260 тысяч, за 30 лет — 390, за 40 — 520 000 рублей.
Юридическая защита. Полис НСЖ по факту не является вашим имуществом, активом. Это просто услуга, предоставляемая страховой компанией. А выплаты (в результате несчастного случая или окончания срока договора) рассматриваются как страховой случай.
Благодаря этому на ваши деньги никто не может наложить арест, судебные приставы не смогут заблокировать или снять деньги со счетов (даже по решению суда).
При разводе полис ИСЖ не является совместно нажитым имуществом. И супруг (супруга) не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.
Страховка на все время действия договора. Заключая договор НСЖ, клиент на весь период находится под страховой защитой. Неважно когда наступит страховой случай (через 20 лет, через год, а может быть и через месяц после начала действия полиса). Размер страховых выплат уже прописан в договоре.
И даже если клиент сделал только один первый скромный взнос и с ним произошел несчастный случай, он все равно получит установленную сумму выплат.
Еще одним из главных достоинств — за время действия договора здоровье клиента может значительно ухудшиться.
При самостоятельном страховании, когда нужно покупать каждый раз новую страховку на следующий год, компания может просто отказать. Или повысить стоимость полиса. Исходя из текущего заболевания клиента. Риски наступления страхового события — выше, значит и платить нужно больше.
Но в большинстве случаев, таким «нездоровым» клиентам — будет отказано в страховании.
Покупая НСЖ, вы автоматически застрахованы от болезней на весь срок действия полиса.
Недостатки или подводные камни — это нужно знать
Оценивать выгодность любого предложения нужно по совокупности достоинств и недостатков. У продукта могут быть просто сказочные условия, но существующие минусы могут свести на нет всю привлекательность предложения.
Что нужно нам знать про НСЖ? Какие минусы он имеет.
Длительный срок действия договора . За 20-30 лет много может поменяться. Банальное ухудшение финансового положения в будущем, сделает обязательные платежи обременительными. И клиент, потеряв возможность платить ежеквартально или ежегодно перестанет вносить деньги.
Что тогда?
Здесь обязательно вступить в диалог со страховой объяснить ситуацию и вместе искать выход из положения. Компания может пойти навстречу клиенту, уменьшив размер платежей или предоставить отсрочку.
В противном случае, задержка очередного планового платежа от клиента на срок более 3-4 месяцев влечет автоматическое расторжение полиса НСЖ.
Клиент теряет страховую защиту и ….. часть накопленных денег.
Это называется выкупная сумма. Процент или доля от накопленной клиентом средств возвращается. А остальное остается в страховой компании.
Программа НСЖ является долгосрочной. И компания не заинтересована в досрочных расторжениях. И вводит так называемый штраф — выкупная сумма.
Размер выкупной суммы зависит от срока расторжения договора.
Обычно в первые 2-3 года — размер выкупной суммы составляет ноль рублей 00 копеек. Это значит, что вы не получите ничего.
Одновременно с увеличение срока владения полисом ИСЖ (и своевременным внесением взносов) увеличивается процент выкупной суммы.
При расторжении на 4-й год, клиенту вернут 40%, на 5-й — 45% и так далее.
Но….он никогда не будет равен 100%.
Вклад — не вклад? И хотя вносимые клиентами платежи, страховая может размещать на банковских депозитах, на сами средства клиентов не действует закон о страховании вкладов. Деньги не застрахованы. Возврат не гарантируется АСВ. Но с другой стороны — это проблема страховой компании.
Условия договора. Менеджеры, пытающиеся продать полис и потенциальные клиенты находятся по разные стороны баррикад. Главная цель агентов — получить комиссионные. Причем весьма неплохие. И они пытаются всеми правдами и неправдами уговорить клиента. Расписывая все прелести и выгодность полиса.
Умалчивая о многих важных деталях. И даже откровенно вводят в заблуждение, искажая условия полиса.
Менеджеры получают повышенные проценты от взносов клиентов в течении первых трех лет действия полиса ИСЖ. Размер комиссии может составлять 20-30%. Вот они и стараются застраховать вас заработать.
Поэтому, очень важно самостоятельно ознакомиться со всеми условиями договора. Пусть на это уйдет даже час-полтора. Неважно. Потеряв немного времени, в дальнейшем это поможет сэкономить не одну сотню тысяч.
Несколько примеров.
- Полис ИСЖ позиционируют как альтернативу банковскому вкладу. Сознательно умалчивая о выкупной суммы. Говоря, что при досрочном расторжении клиент потеряет максимум — только начисленные проценты.
- Обещают доходность на уровне и даже выше банковского депозита.
- Сознательно не сообщают о условиях страхования, зависящих от здоровья клиента. Так например, инвалиды и люди, имеющие серьезные заболевания купившие полис НСЖ, не попадают под страховую защиту. Полис считается недействительным.
- При заключении договора клиент должен указать все имеющиеся у него заболевания. Но может случиться так, что менеджер не попросит это сделать. В итоге полис оформляется как на абсолютно здорового человека. И при наступлении страхового случая, компания может отказать в выплате. Ссылаясь на недостоверные данные, указанные клиентом при заключении договора.
Отзывы пользователей
По мнению реальных людей, пользующихся данной услугой можно сделать определенные выводы. И получить некую общую картину. Удовлетворенности клиентов услугами.
И здесь сразу же наблюдается явный перекос в сторону негативных отзывов. Даже не так. Подавляющее большинство отзывов людей, в той или иной степени несут в себе отрицательные эмоции направленные на страховые компании.
Складывается впечатление, что главный принцип заключение договоров продажи полиса — срубить денег. Здесь и сейчас. Получить свои комиссионные, а дальше ….как нибудь выкрутимся.
В банке продали полис инвалиду. Хотя в договоре черным по белому прописано, о невозможности страховки этой группы людей.
Пенсионерку осознанно ввели в заблуждение, вместо вклада продали страховой полис. Который к тому жу был недействительным, ввиду наличия у клиента хронических заболеваний.
Большинство отзывов объединяет то, что люди не захотели прочитать условия договора. Доверившись словам «дружелюбного» сотрудника. Который плохого не посоветует.
Делаем выводы
Если рассматривать полис НСЖ только как накопление капитала, то наверное это не очень хорошая идея. Доходность вложений не очень привлекательная. Она даже не покрывает уровень инфляции.
А учитывая, что программа является долгосрочной, рассчитанной на десятилетия, может получиться, что к окончанию срока накопленная сумма не будет соответствовать ожиданиям клиента. Часть денег съест инфляция. Хотели накопить на квартиру стоимостью 3 миллиона. Через 10-15 лет этих денег хватит только на половину квартиры. И так далее.
Инфляция в нашей стране не поддается прогнозирования. В один год это может быть 4% (как было в 2017), годом ранее она составляла 15%. Что будет в будущем никто не знает.
Возможно мы увидим стабилизацию. Или напротив, резкий рост цен и обесценивание денег.
А деньги, вложенные в НСЖ будут постепенно уменьшаться. И вы ничего не сможете исправить. В этом благополучно помогает выкупная сумма. «Заботливо» установленная страховой компанией.
В совокупности полис ИСЖ как накопление и страховая защита — неплохой продукт. Если не брать во внимание недобросовестность сотрудников банков и страховых компаний, всеми правдами и неправдами навязывающих услуги накопительного страхования.
Если смотреть «оптимистично», то клиент получает выгоду в любом из двух случаев.
При наступлении страхового случая (болезнь, несчастный случай) — страховая компания выплачивает деньги. При гибели — деньгами будет обеспечена семья, потерявшая кормильца.
Ну а если клиент исправно платил весь срок и ничего с ним не произошло — это тоже отлично. Здоровье в порядке, цел и невредим. Что еще нужно для счастья?
Но все прелести и сама идея накопительного страхования жизни разбивается об множество нюансов. Однозначно нельзя сказать, что ИСЖ подходит для всех. Срочно бегите оформлять себе полис.
Как и нельзя утверждать обратное. Не лезьте в это дело. Не при каких обстоятельствах не оформляйте себе полис НСЖ.
Только полностью ознакомившись со всеми условиями договора НСЖ, приняв во внимание все моменты страхования, нужно делать вывод в пользу или отказа от накопительного страхования.
И повторюсь — никогда не верить никому на слова.
Всем БОЛЬШОГО здоровья!!!
Приветствую вас, друзья! Наверняка вам хотя бы раз предлагали стать участником программы накопительного страхования жизни. Учитывая, что популярность подобных проектов в нашей стране намного ниже, нежели за рубежом, вероятнее всего, от заключения договора НСЖ вы воздерживались. Однако за последние годы тенденция резко изменилась – всё больше россиян стали прибегать к возможностям данного финансового инструмента, используя его с целью личного страхования и инвестирования свободных средств. Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое накопительное страхование жизни, каким образом работает данная программа, и какие преимущества предоставляет.
Накопительное страхование: основные моменты
В классическом понимании, накопительное страхование является долгосрочной программой , по условиям которой клиенты регулярно пополняют свой страховой счет ранее оговоренной в договоре суммой. Как правило, взносы делаются раз в год, однако возможны варианты – ежемесячное или ежеквартальное пополнение счета.
В течение всего срока действия договора клиент находится под защитой страховой компании. Именно она в случае наступления страхового случая – смерти или травмы клиента, обязуется выплатить родственникам денежную сумму в прописанном в полисе размере. В зависимости от того, на каких условиях заключался договор, выплачивается либо сумма, которую клиент накопил бы к моменту окончания срока действия полиса, либо сумма уже уплаченных взносов .
Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам программы, по условиям которых сумма выплат увеличивается в 2-3 раза , если страховой случай произошел в результате несчастного случая, ДТП. Кроме того, вкладчики имеют возможность подключить к программе ряд дополнительных рисков – болезни, инвалидности или травмы.
Аргументы “за”
Стать участником программы страхования жизни и здоровья стоит по ряду причин:
- Накапливаемый капитал способен решать долгосрочные задачи – помочь с приобретением жилья, оплатой образования ребенка.
- Страховка защищает семью от непредвиденных обстоятельств, которые связаны с жизнью и работоспособностью главного кормильца и добытчика семейства.
- Накопленный капитал может быть использован в качестве дополнительной пенсии .
- Клиенты страховых компаний получают ряд привилегий в юридической и налоговой сфере.
Многие вкладчики выбирают программу накопительного страхования из-за факта того, что все уплаченные взносы после окончания срока действия полиса будут возвращены. К тому же договорами нередко предусматривается еще и базовая доходность на уровне 3-4% , позволяющая не только накопить деньги, но и частично сохранить их от инфляции.
Накопительное и инвестиционное страхование: сравнительный анализ достоинств
При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании. После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть . Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора .
Все дело в том, что чем больше рисков покрывает ваша страховка, тем выше ее стоимость. Разница уплаченной вами суммы и возвращенной как раз-таки и уходит на мероприятия, связанные с вашим страхованием.
Если, предположим, клиент компании был застрахован на случай смерти, и этот страховой случай наступил, то это значит, что выгодоприобретателю (лицу, получающему страховку) можно получить всю накопленную сумму средств сразу, а не ждать окончания срока договора НСЖ.
Полис НСЖ
Является целевым страховым взносом. То есть, попадает под действие статьи Налогового Кодекса «О социальных вычетах », в соответствии с которой вкладчик имеет право вернуть 13% от общей суммы годичного взноса. Однако здесь нужно учесть ряд нюансов:
- оформить возврат имеет право лишь официально трудоустроенный клиент (поскольку в Налоговую нужно предоставить справку 2-НДФЛ );
- сумма налогового вычета не берется с суммы больше 120 000 рублей (даже если по факту было уплачено больше);
- сумма вычета не может превосходить сумму налога, удержанного с зарплаты.
Получается, что максимальный вычет по НСЖ не может превышать 15 600 рублей (13% от 120 тысяч рублей). Вернуть налоги можно за 1, 2 или сразу за 3 года. Обратите внимание, что при расторжении договора страхования жизни налоговые льготы придется вернуть в государственную казну.
Юридические аспекты накопительного страхования
Не лишен договор и ряда юридических преимуществ. Так, средства, которые размещены в НСЖ:
- не могут быть конфискованы;
- не подлежат аресту;
- не декларируются;
- не считаются имуществом, которое делится при бракоразводном процессе.
Несомненным достоинством полиса можно считать возможность указания выгодоприобретателя , который станет владельцем страховой суммы, если вкладчик внезапно скончается. Первому не нужно будет ждать вступления в право собственности и делить полученные страховые средства с другими наследниками – все выплаты производятся адресно в течение 2 недель с момента обращения за компенсацией. Кстати, вкладчику предоставляется право указать сразу нескольких выгодоприобретателей и в любое удобное время изменить их количество и состав.
Инвестиционное страхование
Предпочитая накопительному страхованию инвестиционное , вы также становитесь владельцем долгосрочного страхового счета, который пополняется либо всей суммой сразу, либо несколькими равными взносами. Однако в данном случае вас не только страхуют от несчастных случаев, но и гарантируют возврат вложенной вами суммы денежных средств в 100% объеме, а также доходность от инвестиционной деятельности.
Все деньги, внесенные на счет, разбиваются на 2 части: гарантированную и инвестиционную . Первая вкладывается в финансовые инструменты, которые гарантируют получение дополнительного дохода (например, банковский депозит). Вторая же, инвестиционная , превращается в относительно рискованные вложения. Если выбранная компанией стратегия инвестирования окажется успешной, то вы, кроме вложенных средств, получите еще и дополнительный доход.
«Слабые стороны» накопительного страхования
Говоря о недостатках НСЖ, хочется отметить несколько моментов:
- Денежные средства, которые размещаются вкладчиками на страховых счетах, не защищаются системой страхования вкладов . Это значит, что, если страховая компания потеряет лицензию, всеми ее обязательствами будут заниматься перестраховщики – фирмы (чаще всего, зарубежные), которые заключили с компанией договор о защите финансовых рисков.
- Страховой договор заключается в среднем на 5-40 лет . К сожалению, далеко не у всех вкладчиков есть возможность составить точный прогноз касательно своего финансового благосостояния на несколько лет вперед.
- Если у клиента не будет возможности внести очередной обязательный взнос, страховая сперва предоставит ему «отсрочку» на 30-90 дней. В случае, если в течение этого периода платеж не последует, произойдет расторжение полиса, а вкладчик получит лишь выкупную сумму договора страхования жизни.
В случае расторжения действия программы до ее официального окончания, клиент получит выкупную сумму . Она представляет собой процент от общей суммы фактически внесенных на счет страховой компании средств. Нередко в течение первых двух лет выкупная сумма составляет 0 рублей . В последующие же годы она может варьироваться в пределах 10-40% (в данном случае все зависит от условий конкретной страховой компании).
Для наглядности давайте представим себе следующий пример :
- Вы заключили договор сроком на 10 лет , в соответствии с которым ежегодно должны делать взнос в размере 100 тысяч рублей ;
- За 5 лет на счету скопилось 500 тысяч рублей ;
- В соответствии с условиями договора, на 6-й год размер выкупной суммы составляет 40% ;
- Вы принимаете решение расторгнуть договор НСЖ.
Считаем: 500 000 *0,4 =200 000 рублей . Таким образом, в случае расторжения договора вам вернут только 200 тысяч рублей и заработанный инвестиционный доход, если таковой предусматривался вашей программой.
Как получить выплаты по НСЖ?
При наступлении страхового случая застрахованное лицо или выбранный им выгодополучатель должны обратиться с требованием о выплате средств в страховую компанию. Свое прошение необходимо подкрепить таким пакетом документов :
- заявлением о факте наступления страхового случая;
- справкой из медучреждения , подтверждающей факт причинения вреда здоровью вкладчика;
- свидетельство о смерти вкладчика (в данном случае предоставляется выгодополучателем);
- оригинал договора между вкладчиком и страховой компанией, полис .
Чаще всего в договоре прописывается срок , в течение которого страховая компания должна проверить полученные документы и принять решение относительно будущих выплат. Договорами предусматриваются как единоразовые, так и выплаты в рассрочку, в виде пенсии; безотлагательные или с отсроченными платежами.
Что сегодня предлагают страховые компании?
Что же касается НСЖ, то крупные страховщики предлагают своим клиентам множество всевозможных программ с различными условиями . Размеры минимальных вкладов напрямую зависят от степени надежности компании, региона, в котором заключается договор, и данных страхователя. Чтобы разобраться с ценовой политикой агентств, выстроить собственный рейтинг компаний, которым можно доверить свое будущее, предлагаю вашему вниманию следующую сравнительную таблицу .
Страховая компания | Стоимость услуги | Размер выплаты | Особенности |
|---|---|---|---|
Сбербанк | От 900 до 4 500 рублей | От 100 до 500 тысяч рублей, в зависимости от выбранной программы | |
Росгосстрах | Стартует с отметки в 5 тысяч рублей в год. На официальном сайте компании представлен специальный страховой калькулятор, позволяющий подобрать оптимальную программу страхования | Варьируются в пределах 500-1000 тысяч рублей | |
Ингосстрах | Стоимость зависит от выбора страхователя и рассчитывается для каждого клиента в индивидуальном порядке | Свыше 1 миллиона рублей | |
Альфа Страхование | От 30 тысяч рублей в год или в полгода | До 12% годовых | |
| От 5 тысяч рублей в год | До 1 миллиона рублей | ||
РЕСО-Гарантия | От 3 тысяч рублей в год | Свыше 1 миллиона рублей |
10 000 000 рублей до наступления его совершеннолетия, которое состоится лишь через 15 лет . Получается, что ежегодно размер ее страхового взноса должен равняться 637 315 рублям . По прошествии 7 лет регулярных платежей женщина неожиданно попадает в автокатастрофу, в результате которой становится инвалидом 1 группы.
В соответствии с условиями страхового договора компания обязана совершать страховые взносы вместо своей клиентки до тех пор, пока не закончится срок действия полиса. Получается, что к 18-летию ребенка на его счету будет лежать 13 310 000 рублей , с учетом полученного от инвестиционной деятельности дохода.
Кому стоит открыть НСЖ?
Если быть предельно откровенным, то я считаю, что накопительное страхование жизни – программа, необходимая всем , в частности:
- Главным кормильцам семьи , доходы которых формируют основу семейного бюджета;
- Новоиспеченным родителям , которые стремятся создать капитал для своего ребенка, обеспечив тем самым его будущее и защитив в финансовом плане;
- Людям среднего возраста, подумывающим о грядущей пенсии, но не имеющим возможности заниматься инвестированием больших денежных сумм;
- Тем, кто придерживается консервативной стратегии инвестирования и стремится, в первую очередь, защитить свои сбережения на длительный период. Кстати, этой категории вкладчиков я настоятельно рекомендую подумать об открытии ИИС. О том, можно прочесть в одной из моих прошлых статей.
- Желающим получить «два по цене одного »: и страховку, и накопления.
Кому не подходит НСЖ?
Не стоит тратить свое время и деньги на НСЖ:
Делаем выводы
В целом, могу сказать, что НСЖ – неплохой вариант накопления денежных средств в долгосрочном периоде. Однако лично я больше склоняюсь к варианту накопления посредством депозитного счета . Такой вариант инвестирования не только гарантирует вам доходность, но и защищен государством. К тому же, вы в любой момент можете забрать свои деньги, не переживая о потерях. Ранее я писал статью про . Так вот, заведя такого пластикового помощника, вы сможете протестировать возможности депозитного счета , поскольку и карты, и счета работают примерно по одному и тому же принципу. Ну и, конечно же, не гонитесь за восхитительными цифрами , которые вам показывают страховщики. Помните, что вкладываться можно только в то, что вы знаете и понимаете на 100% . На этом у меня все, до скорых встреч!
Если вы нашли ошибку в тексте, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter . Спасибо за то, что помогаете моему блогу становиться лучше!
Сегодня на территории РФ существует возможность воспользоваться разными программами страхования. Одной из таких является накопительное страхование жизни.
Что это за программа? Где можно ее оформить? Какие разновидности предлагают страховые компании? Где можно узнать рейтинг страховых компаний?
Рассмотрим эти вопросы подробней.
Что это такое и в каких случаях оно применяется
Накопительное страхование жизни является сочетанием обычного полиса и инвестиций, позволяющих получать прибыль от вложенного капитала.
Эта разновидность страхования в отличие от Пенсионных фондов предлагается только страховыми компаниями.
Согласно Гражданскому Кодексу РФ накопительное не является имуществом , поэтому не может:
- разделяться при бракоразводном процессе;
- подлежать конфискации по решению суда либо других инстанций (на него не накладывается арест).
Это долгосрочный вид страхования, поэтому может применяться исключительно для защиты своей жизни, финансового капитала и благополучия в целом без привязки к определению “страховой случай”.
Принципы работы
При оформлении соглашения накопительного страхования жизни нужно учитывать, что период действия документа составляет до 25 лет.
На протяжении этого времени застрахованное лицо обязуется вносить регулярные взносы в фиксированном размере. Благодаря такому подходу можно без особых усилий накопить существенную денежную сумму к завершению действия договора. Например: к пенсии, совершеннолетию своего ребенка и так далее.
Страховые компании разделяют регулярные платежи в равных частях. Одна часть используется исключительно в качестве покрытия затрат страховщика, оставшаяся часть инвестируется в различные финансовые инструменты, причем от инвестиций ежегодно можно получать стабильный пассивный доход.
Прибыль
включает в себя тоже несколько частей:
- одна часть устанавливается в фиксированной сумме и варьируется от 2 до 4%;
- вторая часть – прибыль от инвестирования. Она может варьироваться от 0 до 100% и больше. Здесь все зависит от положения на финансовом рынке.
Если наступает страховой случай , застрахованному лицу или его родственникам выплачивается фиксированная выплата, в зависимости от числа внесенных регулярных платежей.
Если страховой случай наступил по причине смерти застрахованного лица родственники получают выплату в течение первых 10 дней с момента уведомления об этом страхового агента (нет необходимости ждать 6 месяцев).
При отсутствии страховых случаев, по завершению действия договора, накопленный капитал можно вывести или продлить период действия страховки.
Расчет стоимости
Цена страхового полиса рассчитывается исключительно в индивидуальном порядке.
При определении стоимости во внимание берутся сведения о страхователе:
От этих нюансов зависит соотношение страховой и накопительной части взносов, а также прибыльность полиса страхования.
К примеру, чем меньше возраст застрахованного лица, тем ниже уровень риска у страховой компании, соответственно больше средств будет направлено в накопительную часть, из которой клиент получит прибыль.
Преимущества и недостатки
Преимуществами накопительного страхования жизни являются:
- надежность. Сохранность всех страховых взносов находится под государственной защитой, поэтому гарантия возврата средств 100%. Страховые агенты консервативно размещают капитал страхователя, поэтому прибыль обеспечена;
- высокий уровень защиты от самого себя. При оформлении накопительного страхования жизни, на плечи страхователя возлагаются определенные обязанности – внесение регулярных платежей. Что это означает? Платить нужно регулярно, поскольку при возникновении просрочки соглашение считается недействительным. Если возникнут просрочки, страховая компания последующие 3 года никаких страховых выплат клиенту производить не будет. Затем можно будет возвратить только малую часть накоплений, а оставшуюся – только по завершении периода действия договора.
Из недостатков
:
- низкий процент прибыли от капиталовложения. В среднем порядка 3% годовых. В итоге получается, что процент сможет только покрыть инфляцию;
- долгий период действия договора. В среднем, соглашение подписывается на период до 25 – 30 лет. Согласитесь, за такой срок может многое измениться в жизни;
- варианты инвестиций неизвестны страхователю. Страховая компания имеет право скрывать сведения о капиталовложениях.
Несмотря на недостатки, сегодня это вариант страхования набирает популярность среди жителей РФ.
Программы от различных компаний
Рассмотрим предложения различных программ от страховых компаний по отдельности.
Сбербанк
На сегодня существует несколько программ:
Программа “Первый капитал” разработана для родителей, желающих сформировать стартовый капитал для своих детей и таким образом обеспечить им финансовую независимость в будущем. Период страхования составляет 25 лет. Возраст ребенка может варьироваться от 1 до 24 лет на период завершения действия соглашения. Возрастная категория родителей – не больше 80 лет.
Программе “Семейный актив” отдают предпочтение граждане, являющиеся единственными кормильцами в семьях или те, которые планируют в будущем совершить крупную покупку.
Условия программы:
- период действия договора – до 30 лет;
- возрастная категория от 18 до 80 лет на период завершения действия соглашения о страховании.
Для обеих программ стоит учитывать один нюанс: если застрахованное лицо получает 1-ю или 2-ю – он полностью освобождается от внесения регулярных платежей. В таком случае за него платежи производит страховая компания.
СК «Ренессанс Жизнь»
Выделяют несколько основных программ:
- “Будущее”;
- “Дети”.
Программа страхования “Будущее” доступна всем гражданам в возрасте от 18 до 55 лет. На момент завершения действия договора застрахованному лицу должно быть не больше 65 лет.
Условия программы:
- период действия соглашения от 10 лет;
- допускается выбрать стратегию инвестирования: “Агрессивная”, “Сбалансированная”, “Агрессивная Плюс”. Персональные финансовые консультанты помогут сделать выбор исходя из предпочтений клиента.
Детская программа страхования “Дети” .
- минимальный период действия договора 5 лет;
- на момент завершения действия соглашения ребенку должно быть не больше 24 лет.
Если застрахованное лицо получило группу инвалидности – наступает освобождение от регулярных взносов (это дальше делает страховая компания).
СК «Росгосстрах Жизнь»
Условия программы “Семья” :
Программа “Дети” действует на следующих условиях:
- период страхования до 21 года;
- на момент завершения действия соглашения ребенок должен быть в возрасте от 1 до 21 года;
- возраст застрахованного лица не больше 70 лет.
Условия программы “Сбережение” заключаются в следующем:
- максимальный период страхования 40 лет;
- возраст застрахованного лица на момент завершения действия страхового полиса – не больше 70 лет.
Эта программа отличается возможностью накопить существенную сумму для совершения крупной покупки.
На что следует обратить внимание при заключении договора
Составление договора о накопительном страховании жизни является ключевым этапом в процедуре документного оформления.
Именно по этой причине следует уделять внимание таким пунктам документа:
В случае, если какой-либо пункт (особенно тот, который написан мелким шрифтом) или весь договор в целом вызвал подозрения, всегда нужно задать уточняющие вопросы для разъяснения ситуации, в противном случае это может вызвать последствия: обязанность продления периода действия договора, денежный перевод на неизвестные банковские реквизиты и так далее.
Если страховой агент не может внятно разъяснить сведения, содержащиеся в каком-либо пункте, желательно отказаться от оформления страховки и выбрать более надежную страховую компанию.
Рейтинг страховых компаний
Для получения сведений о рейтинге необходимо перейти на портал Национального рейтингового агентства. На странице отображается рейтинг страховых компаний – нужно смотреть исключительно на позицию А++: подтвержден, присвоен и так далее.
- Сбербанк;
- ВТБ – Страхование;
- Капитал Ре.
Благодаря такой аналитике можно быть уверенным, что капиталовложения находятся в надежной компании.
О данном виде страхования жизни смотрите в следующем видеосюжете:
Еще в Советском Союзе была распространена такая услуга, как накопительное страхование жизни. Союз развалился, а система осталась, хотя и претерпела некоторые изменения. Что представляет собой система страхования сегодня? В чем суть накопительной программы? И что говорят о данном сервисе люди, которым удалось принять в ней участие?
В чем особенности накопительной системы страхования?
В отличие от стандартного полиса страхования жизни, система накопительного страхования представляет собой некий микс между двумя программами. Но, в отличие от классического полиса страхования, накопительное страхование жизни позволяет накапливать определенную сумму вознаграждения, которую потом можно использовать в реализации собственных целей. Это своего рода банковский депозит с возможностью накапливать проценты.
Как на практике выглядит система накопительного страхования?
Накопительный вид страхования предусматривает следующую процедуру оформления. Сначала заинтересованное лицо приходит в страховую компанию. Затем оно подписывает договор на обслуживание сроком на 5-25 лет и ежемесячно вносит энную сумму, именуемую взносом, на счет фирмы. По окончании сроков действия страхового полиса застрахованное лицо может получить дополнительно поощрительную сумму в виде накопленных процентов.
Какие возможности открывает накопительная система?
Система накопительного страхования – уникальная финансовая услуга, дающая возможность застрахованным лицам реализовать следующие действия:
- за счет накоплений собрать нужную сумму к определенному торжественному или важному моменту (например, это может быть ваша свадьба, рождение ребенка);
- обеспечить финансовую защиту всем членам своей семьи и обезопасить их от всех видов несчастных случаев;
- научиться распределять деньги в рамках семейного бюджета.
Кроме того, накопительное страхование жизни поможет вам реализовать свою мечту о приобретении семейного автомобиля и квартиры, покупке дачного участка и загородного дома. Также за счет накопленных процентов можно собрать средства на поступление ваших детей в высшее учебное заведение и т. п.
Чем накопительная система отличается от стандартной?
Систему страхования условно можно разделить на два больших подвида:
- страхование рисков;
Рисковое страхование предполагает единоразовое внесение застрахованным лицом установленной суммы взноса с целью обеспечения определенной защиты своей жизни от разноплановых несчастных случаев. При этом если в течение срока действия полиса с человеком происходит страховой случай, то он вправе рассчитывать на внушительную сумму компенсации. Если же случай, указанный в договоре, не происходит, то данному лицу необходимо либо продлить соглашение, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с компанией. И конечно, если такой случай не наступил, внесенная ранее вами сумма остается у компании.
Накопительная программа страхования жизни, в свою очередь, предусматривает страхование и жизни, и здоровья конкретного лица. Причем первая часть внесенных клиентом денег идет именно на риски для жизни и здоровья, а вторая часть суммы поступает на его счет с целью дальнейшего накопления на нем процентов. При этом если страховой случай не наступает, вы гарантированно получаете энную сумму денег, которая в течение всего срока действия полиса лежала и накапливалась на вашем счету.
Где можно оформить полис?
Полис можно оформить в страховых компаниях, банках и организациях-посредниках. Например, предлагает накопительное страхование жизни «Росгосстрах». В данном случае эта организация предлагает четыре основных программы:
- «Семья» ("Престиж").
- «Дети» ("Престиж").
- «Сбережения» ("Престиж").
- «Престиж 2».
Программа «Семья»: что собой представляет?
Накопительное страхование жизни компании «Росгосстрах» позволяет каждой семье реализовать свои цели и одновременно защитить жизни и здоровье себя и своих близких. Как это реализуется на практике? Предположим, вы оформили данный полис на срок не более 10 лет и вложили в него 1 000 000 рублей. Далее, пока действует ваш договор, вам необходимо ежемесячно вносить на счет компании примерно 8 781 рубль. И если по истечении срока действия договора страховой случай не происходит, «Росгосстрах» выплачивает вам бонусную компенсацию в размере 1 202 022 рубля.
Что собой представляет программа «Дети»?
Накопительное страхование жизни «Росгосстрах» предлагает и по программе «Дети». Она предусматривает не только страхование жизни ваших детей, но и возможность накопить деньги для их обучения, для покупки квартиры, на свадьбу и т. д.
Предположим, вашему ребенку исполнилось пять лет и вы решили оформить на его имя полис на сумму 900 000 рублей на срок до 13 лет. Согласно условиям договора, вы должны вносить ежемесячно на счет страховой организации сумму около 5 882 рублей. В итоге на свои 18 лет ваш ребенок получит от фирмы уже 1 150 000 рублей.
Что собой представляет программа «Сбережение»?
В «Росгосстрахе» можно оформить полис накопительного страхования жизни по программе «Сбережение». Срок действия такого договора определяется индивидуально и может составлять от 5 до 40 лет. Он предусматривает по выбору застрахованного лица внесение страховых взносов единовременно, ежеквартально или ежемесячно, ежегодно или один раз в полгода.
Стать клиентом страховой компании по этой программе могут лица в возрасте от 18 до 70 лет. Программа, так же как и две предыдущие, дает возможность накопить необходимую сумму для крупных приобретений и покупок.
Страховая программа «Престиж 2»: что представляет собой?
По программе «Престиж 2» предусматривается накопительное страхование жизни (рейтинг данной программы можно узнать, изучив многочисленные отзывы пользователей). Что она предлагает? Во-первых, она дает возможность застраховать себя и членов семьи от разного рода несчастных случаев, включая травмы на производстве и полученные в результате природных катастроф. Во-вторых, программа позволяет пострадавшей стороне (вследствие наступления страхового случая) проходить квалифицированное лечение в клиниках-партнерах. В-третьих, полис компании дает шанс получить квалифицированную техпомощь на дороге, юридическую консультацию, помощь диспетчерского центра.
Помимо этого, программа предоставляет возможность клиентам «Росгосстраха» получить кредитную карту от «Росгосстрах банка» с кредитным лимитом до 300 000 рублей и грейс-периодом до 50 дней. Также полис актуален для семей, выезжающих за границу, и для корпоративных клиентов. Размер страховой суммы по данному полису составит 30 000 евро. Сумма для ежемесячной оплаты страховых взносов - всего 250 евро, а размер накопительного возмещения - примерно 45 000 евро.
Вот такое предлагает накопительное страхование жизни «Росгосстрах». Отзывы о программах и о самой компании можно будет изучить ниже.
В чем положительные и отрицательные моменты данных программ?
Договор накопительного страхования жизни по программе «Семья» имеет свои положительные и отрицательные моменты. Из положительного:
- вы получаете деньги независимо от того, наступил страховой случай или нет;
- помимо денег вы страхуете здоровье и жизнь своей семьи;
- каждый месяц вы получаете сведения о накопленной сумме процентов;
- полученные деньги можно потратить с пользой для семьи;
- можно воспользоваться дополнительными услугами от фирм-партнеров страховщика.
Из отрицательных моментов можно выделить:
- наличие ежемесячных страховых взносов;
- зависимость системы накопления от состояния на финансовом рынке и успешной инвестиционной деятельности компании.
Страхование от Сбербанка России
Предлагает всем желающим накопительное страхование жизни Сбербанк России. Данная программа распространяется на клиентов «Сбербанк Первый» и «Сбербанк Премьер». Она позволяет своим участникам накопить определенную сумму на обучение ребенка или крупную покупку, вступительный взнос жилищного кредита и т. д.
Также участники системы могут пользоваться и другими привилегиями при контакте с прочими банковскими продуктами. Например, клиентов банка ждет сниженная ставка рефинансирования от Центробанка и ставка по НДФЛ, а также возможность сформулировать свой резервный капитал за счет процентных накоплений.
В чем заключается принцип действия программы Сбербанка?
Выбирая программу страхового накопления от Сбербанка, вы сможете определить необходимую сумму для начисления процентов, сроки и периодичность для оплаты страховых вкладов. Приведем пример расчета по данной программе. Предположим, вы подписали договор с банком на срок до 18 лет. Размер ежегодного страхового взноса составит для вас всего 250 000 рублей. По истечении срока действия полиса вам удастся накопить до 6 906 425 рублей.
Пример второй. Допустим, у вас есть трехлетний сын, для которого вы планируете заработать путем участия в страховой программе 100 000 $. Помимо этого вы хотите застраховать себя от получения травмы на производстве (размер страховой суммы составит 25 000 $) и от заражения смертельным недугом (размер суммы страховки – 30 000 $). При этом накопить указанную выше сумму денег вы планируете до того момента, когда вашему сыну исполнится 15 лет. Размер ежеквартального взноса будет равен – 1 758 $. Кроме того, дабы снизить собственные затраты, вы можете воспользоваться услугой «Освобождение от уплаты налогов».
Допустим, через некоторое время с момента подписания договора вы оступаетесь на работе и получаете перелом. Страховая компания вам возмещает 2 500 $. Если через пару лет у вас случается инфаркт, размер возмещения в данном случае составит 30 000 $. Итак, по окончании срока действия договора ваш сын получает сумму в 115 269 $. Вы же получаете 67 660 $, из которых стоит вычесть затраты на страховое возмещение после травмы, на лечение после инфаркта и за использование услуги «Освобождение от взносов» в размере 35 160 (всего за 5 лет).
Накопительное страхование жизни: отзывы
Как видно из примеров, накопление процентов – дело хорошее. Однако оно имеет и свои подводные камни. Для того чтобы о них узнать, нужно внимательно изучить отзывы всех пользователей, когда-либо оформлявших страховой полис с накопительной системой. Например, некоторые из них позитивно отзываются о страховых компаниях, в которые обратились. Они утверждают, что были рады сотрудничеству. И хотя они и не вернули вложенные деньги, зато им удалось накопить нужную сумму на покупку жилья.
Вторые утверждают, что они довольны программой, так как в течение срока действия договора не просто накопили подходящую сумму для приобретения автомобиля, но и воспользовались оплатой лечения, когда получали травму на производстве.
Напомним, что предлагает накопительное страхование жизни «Росгосстрах». Отзывы об этой компании самые противоречивые. Кому-то нравится, а кому-то нет. Одним словом, взвесьте все за и против и решайте сами, стоит ли заключать договор со страховщиком по программе страхового накопления.
Обратившись в банк за открытием депозита, можно услышать от специалиста предложение заключить договор накопительного страхования жизни (НСЖ). Что это такое и какие реальные плюсы такая программа может дать?
Что такое накопительного страхование
В классическом смысле, накопительное страхование жизни - долгосрочная программа (от 5 лет), которая предполагает, что клиент периодично в течение действия договора будет вносить оговоренную сумму (равными платежами). Чаще всего предусмотрены ежегодные взносы, но встречаются и программы, которые можно пополнять раз в полгода, квартал или ежемесячно.
На весь срок действия договора клиент застрахован на случай ухода из жизни. Если такое случается, то родственники получают оговоренную полисом выплату. В зависимости от условий программы, это может быть либо сумма, которую вкладчик бы накопил к дате окончания договора, либо суммарный объем фактически уплаченных взносов.
В некоторых страховых (например, «Ренессанс жизнь») есть программы, по которым при уходе клиента из жизни в результате ДТП или несчастного случая выплата удваивается или утраивается.
По желанию вкладчика, возможно подключение дополнительных рисков - страхования на случай травм, инвалидности или госпитализации.
Зачем нужна программа накопительного страхования жизни
Основные цели заключения договора НСЖ:
- накопление капитала на долгосрочные задачи (покупка квартиры, образование ребенка);
- защита (по сути, бесплатная!) семьи от непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью или здоровьем основного кормильца;
- формирование капитала на пенсию;
- получение налоговых и юридических привилегий.
Многих вкладчиков в программе привлекает то, что все уплаченные взносы по окончанию полиса будут возвращены. Кроме этого, договором может быть предусмотрена некая базовая доходность (около 3-4%), которая преумножает размещенные средства.
Налоговые и юридические преимущества
Договор
НСЖ оформляется как целевой страховой взнос. Это значит, что он попадает под
статью Налогового Кодекса о . С суммы ежегодного взноса
вкладчик может вернуть 13%. Но есть нюансы:
- возврат может сделать только официально работающий клиент (так как в Налоговой потребуется справка 2-НДФЛ);
- максимальная сумма, с которой можно получить вычет - 120 тыс. р. (даже если фактически внесено больше);
- нельзя получить возврат налога больше, чем было по факту удержано с зарплаты.
Таким образом, максимальный вычет по программе не может быть больше 15 600 р. За возвратом можно обращаться как ежегодно, так и раз в 2 или 3 года. При досрочном расторжении договора полученную налоговую льготу необходимо будет вернуть обратно в бюджет.
Помимо налоговых, договор обладает и юридическими преимуществами. Средства, размещенные в НСЖ:
- не делятся при разводе;
- не подлежат конфискации;
- не могут быть арестованы;
- не подлежат декларированию.
Еще одним плюсом договора является возможность указать в договоре лицо (выгодоприобретателя), который в случае смерти вкладчика получит страховую сумму. Ждать или делить средства не нужно - выплата адресно осуществляется выгодоприобретателю в течение 14-ти рабочих дней после обращения за компенсацией. Выгодоприобретателей в договоре можно указать несколько, их количество и состав можно изменить в любой момент.
Недостатки накопительного страхования
Первый главный минус НСЖ в том, что размещенные средства не входят в систему страхования вкладов. При отзыве у страховой лицензии по ее обязательствам будут отвечать перестраховщики - компании (как правило, иностранные), с которым у самой организации заключен договор о защите своих финансовых рисков.
Второй
значимый минус программы НСЖ в ее продолжительности. Договор заключается на
срок от 5 до 40 лет - не все клиенты могут спрогнозировать свои финансовые
возможности в течение такого срока.
Если клиент не сможет внести очередной взнос, то компания сначала даст ему «отсрочку» сроком от 30 до 90 дней. Если платеж за это время не поступит, то договор будет расторгнут, а вкладчик получит лишь выкупную сумму.
Выкупная сумма
При расторжении программы до ее окончания (вне зависимости от того, чьей инициативой было прекращение договора) клиенту выплачивается выкупная сумма. Это определенный процент от фактически внесенных вкладчиком платежей.
Часто в первые 2 года выкупная сумма равна 0, а в дальнейшем варьируется от 10% до 40% (в каждой страховой свои условия).
- договор был заключен на 10 лет с ежегодным взносом в 100 тыс. р.;
- за 5 лет вкладчиком было внесено 500 тыс. р.
- на 6-й год выкупная сумма составляет (согласно договору) 40%;
- вкладчик решает расторгнуть договор;
- сумма к выплате составит 200 тыс. р. + инвестиционный доход (если он предусмотрен программой).
Рейтинг компаний накопительного страхования
Оформлять программы НСЖ могут лишь страховые компании, которые наделены соответствующей лицензией. При этом организации должны заниматься исключительно договорами страхования жизни.
Сегодня самыми надежными компаниями для оформления программ НСЖ считаются:
- «Сбербанк страхование жизни»;
- «Росгосстрах Жизнь»;
- «Альфастрахование Жизнь»;
- «Ингосстрах-Жизнь».
Все
компании (по мнению оценочного агентства «Эксперт РА») обладают высоким уровнем
финансовой надежности и стабильности. Исключение - «Альфастрахование Жизнь». По
этой компании оценка не проводилась.