Одноповторный максимум (он же “1ПМ”) – вес, с которым вы можете выполнить упражнение только 1 раз.
Вся правда об 1ПМ (одноповторном максимуме)
Мое любимое количество повторов на один подход - 1. Я являюсь горячим сторонником метода максимального усилия, переход к 1ПМ всегда был важной частью нашей программы подготовки. Поэтому следующее утверждение может показаться вам странным:
Переход к одному максимальному повторению - не самый лучший способ выполнения работы с максимальным усилием .
Данные метод неплохо работает первые 4-6 недель, но затем большинство спортсменов начинают демонстрировать признаки стагнации и даже регресса. По этой причине я решил поменять характер работы с максимальным усилием для себя и своих атлетов.
Так что повторю еще раз: для большинства людей одно максимальное повторения вряд ли будет полезно. Подходы с 2 или 3 максимальными повторениями помогают гораздо быстрее улучшить силовые навыки. И ниже я объясню почему.
Что такое работа с максимальным усилием
Большинство людей ассоциируют метод максимального усилия с двумя вещами:
1. Работой с максимальными весами, которая подразумевает выполнение одного максимального повторения для базового упражнения.
2. Системой Westside Barbell.
Система Westside Barbell действительно использует определенный вариант метода максимального усилия, наряду с методом динамического усилия и методом повторения. Однако большинство почему-то вспоминает только метод максимального усилия, когда разговор заходит о системе Westside Barbell.
Хотя метод максимального усилия появился гораздо раньше вышеупомянутой системы. До появления Westside Barbell пауэрлифтеры выполняли «максимальный» подход только в конце тренировочного цикла. Люди также ошибочно считают, метод максимального усилия сводится к выполнению одного максимального повторения. Это неверное представление.
Известный советский специалист по биомеханике Зациорский поясняет, что метод максимального усилия подразумевает подъем нагрузок в диапазоне от 90 до 100% от текущего максимума. Так что необязательно работать с максимальным весом при выполнении одного повторения. В русскоязычной литературе по тяжелой атлетике важным критерием считается количество повторов, выполняемых под нагрузкой 90% от максимума, а не количество максимальных повторений .
Как работает метод максимального усилия
Нервная система определяет, как мышечная масса будет генерировать энергию, необходимую для преодоления силы тяжести. ЦНС может форсировать производство энергии с помощью 4 механизмов:
1. Развитие мышечных волокон
Чем больше мышечной массы задействуется при выполнении движения, тем больше энергии производится. И чем быстрее сокращаются эти задействованные мышечные волокна, тем больше энергии генерируются. Таким образом, чтобы получить более эффективное сокращение мышц, нужно задействовать больше мышечных волокон, а также, что особенно важно, использовать быстросокращающиеся волокна.
2. Изменение частоты сокращений
Человеческий организм имеет ограниченные возможности по активации мышечных волокон. В случае невозможности дальнейшего увеличения генерации энергии путем увеличения количества задействованных мышечных волокон, организм может увеличить частоту пульсации для задействованных волокон.
Каждое сокращение мышечного волокна генерирует энергию. Так что чем чаще волокна сокращаются за период времени, тем больше энергии будет производить мышечная масса. За исключением новичков, учащение частоты сокращений - единственный способ, с помощью которого организм спортсмена справляется с растущими нагрузками.
3. Внутримышечная координация / синхронизация мышечных волокон
Под этими терминами понимается оптимальный порядок сокращений мышечных волокон. Не всегда эффективно, чтобы все волокна сокращались одновременно. Иногда оптимальным будет как раз асинхронное сокращение мышечной ткани. На самом деле при медленных движениях под большой нагрузкой (например, при выполнении приседов, становой тяги, жима стоя и жима лежа) такой режим сокращений будет предпочтительней.
4. Межмышечная координация
Данный параметр определяет, как организм задействует различные мышцы, участвующие в движении. Например, мышцы-антагонисты должны расслабляться в нужное время, чтобы позволить основным движущим мышцам сделать свою работу, но не слишком рано, чтобы сохранить равновесие тела.
Если мышцы-антагонисты не расслабятся, вам придется бороться со своим собственным телом и нагрузкой одновременно. При слишком сильном расслаблении вы можете потерять равновесие, получить травму или потерять момент движения, который служит основанием для последующего движения.
Два последних элемента достигаются путем частой практики. Чем чаще вы практикуете подъем определенного веса, тем лучше будет работать внутри- и межмышечная координация. Учащение сокращения мышечных волокон и активное вовлечение мышечной ткани можно улучшить посредством силовых упражнений при максимальной нагрузке. Поэтому опытные и профессиональные атлеты могут прогрессировать благодаря учащению сокращения мышечных волокон.
Частоты сокращений мышечных волокон при 90% и 100% от максимальной нагрузки – одинакова
Частота нервных импульсов, посылающих сигналы мышечным волокнам, не меняется при тренировках в диапазоне от 90 до 100% от максимальной нагрузки. Даже при нагрузках в диапазоне от 97 до 100% от максимальной не происходит увеличения частоты. Поэтому, если вы тренируетесь с нагрузками в диапазоне 90-100%, нервная система отлично адаптируется. Именно поэтому важнейшее значение получает нагрузка и схема подходов/повторов, которая позволит вам выполнить максимальный объем работы в диапазоне 90-100% максимальной нагрузки, не вызывая «откатов».
Для развития силовых навыков такой нагрузки будет вполне достаточно. На практике, веса в 90-95% от максимального при выполнении подходов по 2-3 повтора дадут лучший результат, чем максимальные нагрузки. Выполнение одного максимального повторения полезно для пауэрлифтеров, так как им нужно развивать как раз способность работы с максимальным весом для одной попытки. Скорее всего, вы заметите, что при выполнении 2-3 подходов, второй подход будет выполняться легче, чем первый. Именно поэтому возможность демонстрации максимальных результатов при первом подходе необходимо развивать как раз пауэрлифтерам.
Для большинства из нас выполнение 2-3 максимальных повторений будет более эффективно, чем выполнение одного максимального повторения . На самом деле это относится даже к пауэрлифтерам. На выполнение упражнений с одним максимальным повторением должно уходить не более 20% времени тренировки .
Образ мыслей, нацеленный на успех
2-3 максимальных повторения лучше одного максимального повторения еще и из-за правильного настроя, который вы получите. Выполнение 2-3 повторов подразумевает успешное выполнение первого повторения. Так что уже перед выполнением подхода вы знаете, что сможете успешно выполнить первое повторение. И это знание помогает вам успешно справляться с нагрузкой.
Такой настрой добавляет вам уверенности, когда вы подходите к штанге. Любой опытный тяжелоатлет знает, что уверенность при работе с максимальной нагрузкой может оказать огромную помощь при успешном выполнении подхода.
Почему второе повторение выполнить легче, чем первое? Дело в эффекте потенцирования/активации, а также в том, что первое повторение позволяет набрать нужную скорость движения. Нацелившись на выполнение одного максимального повторения, вы можете испытывать сомнения относительного того, сможете ли вы справиться с данной нагрузкой. Это отрицательно сказывается на вашей уверенности и, следовательно, на ваших результатах.
Фактор безопасности
Настроившись на 2-3 максимальных повторения, вы практически всегда (если, конечно, вы правильно планируете нагрузку) оказываетесь в состоянии выполнить первый повтор. Иногда задача может оказаться тяжелее, чем вы думаете, оставаясь, все-таки, выполнимой. Теперь, приближаясь к пороговым нагрузкам, вы можете столкнуться с ситуацией, когда после первого повторения, вы не сможете выполнить второй повтор. Не нужно расстраиваться, такой подход тоже можно считать результативным .
При работе с максимальной нагрузкой, очень трудно понять, сможете ли вы выполнить повтор или нет. Опустив штангу, вы можете подумать, что вам под силу выполнить второе повторение, однако при подъеме веса, вы понимаете, что ошибались. Такие ситуации ведут к плохой форме и риску получения травм. Лучше всего принимать решение о возможности выполнения второго повтора в момент выполнения первого . Ваши ощущения во время первого повторения должны сказать, сколько сил у вас осталось. Если же вы делаете одно максимальное повторение, у вас в запасе не будет такого «инструмента» для того, чтобы понять, стоит ли приступать ко второму повторению.
Некоторые люди на основании своего опыта или дисциплины понимают, в момент подхода к штанге, смогут ли они выполнить повторение. Эти люди меньше подвержены риску получения травм при выполнении максимального повторения. Они знают, что лучше повторить попытку позже, чем стараться взять неподъемный вес. Однако есть множество видео, на которых люди выполняют неудачные подходы, – это говорит о том, что далеко не все обладают этими навыками.
Почему надо в основном делать 2-3 повторения с 90-95% от максимального веса, а не 1ПМ с 97-100% от максимума
Веса в диапазоне 90-100% от максимального используются в тех же схемах нагрузки, что и при работе с максимальным усилием. Такая работа позволяет улучшить результаты для одного максимального повторения, даже если вы не практикуете максимальные повторения на каждой тренировке. Тренировка - это не испытание. Вы тренируетесь, чтобы развить определенные навыки и способности, которые сделают ваш организм сильнее и эффективнее, когда наступит, наконец, время испытать его возможности.
Чем больше вы будете практиковаться в этом диапазоне, тем большего вы добьетесь при максимальной нагрузке. Необходимо отметить, что человеческий организм лучше адаптируется к нагрузке в 90-95% от максимума, чем в диапазоне 95-100% от максимума. Выполнение 2-3 максимальных повторений поможет значительно увеличить объем работы по сравнению с одним максимальным повторением . Увеличение объема работы поможет добиться лучшей адаптации нервной системы. Сила - это не только физическая способность, это еще и навык, и в том числе и тренировка нервной системы. Чем чаще вы практикуете навык генерации максимального количества энергии, тем лучших результатов вы добьетесь.
Если выполнять подходы по 2-3 максимальных повторения, вы сможете в 1,5-2 раза увеличить объем работы в нужной зоне и ускорить скорость адаптации нервной системы.
Почему нельзя делать больше подходов по одному максимальному повторению? Дело в том, что выполнение 6 подъемов штанги с нагрузкой 90-95% от максимальной - это вполне приемлемый уровень. Однако выполнение такого же количества повторов в день при нагрузке 97-100% от максимальной оказывает слишком серьезное влияние на нервную систему, что не позволит прогрессировать .
Известный канадский легкоатлетический тренер Шарли Франсис (Charlie Francis) отмечал большую разницу влияния на нервную систему нагрузки 95-97% и 100% от максимума. Нагрузка в 100% от максимума оказывает остаточный эффект в течение дней, а то и недель, а диапазон 95-97% от максимальной нагрузки лучше подходит для быстрого восстановления и дальнейшего прогресса . То же самое справедливо и для тяжелой атлетики. Существует перенапряжение, которое испытывает организм при выполнении одного максимального повторения. Все преимущества данного метода ограничиваются неспособностью повысить частоту выполнения подходов, так что в долгосрочной перспективе он менее эффективен.
Психологический компонент
Советский тяжелоатлет Василий Алексеев советовал избегать «тренировки на нервах», т.е. избегать психологического стресса во время тренировки. Это не значит, что можно расслабиться: секрет состоит в тяжелой работе и соблюдении границы, за которой атлет начинает испытывать явное психологическое напряжение, которое сопровождается резким повышением кровяного давления, симптомами туннельного зрения, учащение сердцебиения, необходимостью психологического настроя и т.п.
«Тренировка на нервах» должна быть чем-то вроде неприкосновенного запаса, который вы сможете использовать при необходимости. Это как «нитро» в тюнингованной машине. Оно позволяет резко нарастить скорость, но и стоит очень дорого. Во время тренировки нет необходимости в психологической настройке перед каждым подъемом штанги. Посмотрите хотя бы на русских тяжелоатлетов-олимпийцев: они подходят к штанге на тренировках в расслабленном состоянии, как будто только проснулись, даже работая с весами, близкими к мировым рекордам.
Максимум для тренировок и максимум для соревнований
Зациорский выделяет два максимума: тренировочный максимум (T max) и соревновательный максимум (С max).
T max - это максимальный вес, который может поднять тяжелоатлет, не возлагая чрезмерную нагрузку на организм и не возбуждая ЦНС, т.е. психологически не настраиваясь на выполнение повторения.
C max - это максимум, который достигается с помощью значительной концентрации и психологического подъема, а стресс для организма приводит к существенному выбросу адреналина в кровь.
C max может превышать T max на 12% у опытных спортсменов, которые привыкли к серьезным стрессам, а у большинства людей с помощью концентрации и выброса адреналина показатели можно увеличить на 5% .
Как видите, психический настрой может дать вам неплохую «прибавку в весе». Однако ничто не дается даром, так как выброс адреналина приводит к серьезным последствиям для организма. Необходимо по возможности избегать перевозбуждения нервной системы перед подходом, сохраняя резервы для крайних случаев. 2 максимальных повторения не накладывают на организм такую серьезную психологическую нагрузку, как одно максимальное повторение. Поэтому негативного эффекта можно избежать, получив максимальную отдачу от тренировки.
Стимуляция быстросокращающихся мышечных волокон
Мышечные волокна, которые были задействованы в работе, но не получили должной нагрузки – не получают эффекта от тренировки. Если просто задействовать волокна, не утомляя их, вы, конечно же, можете получить результат в виде увеличения способности активации мышечной ткани, но вот количественного роста тканей не произойдет.
При выполнении работы с максимальным усилием организм использует анаэробную алактатную энергию, которая сжигается примерно за 20 минут. Иными словами, если задействовать эту систему, у вас очень быстро закончится топливо. Анаэробная алактатная энергия начинает сгорать через 7-10 секунд после начала интенсивной работы . Если продолжительность интенсивной нагрузки меньше, организм быстро устает, а роста быстросокращающихся волокон не наблюдается.
Если выполнять подходы с одним максимальным повторением, на один подход уходит в среднем 4 секунды, максимум 5. Как видите, до нашего порогового минимального значения не хватает 3 секунд. Очень редко на выполнение повтора уходит 7-10 секунд, но в этом случае нужно сознательно делать упражнение медленно, а это снижает вашу способность поднимать большие веса.
Если же делать 2 повторения, мышцы окажутся нагруженными в течение необходимых 7-10 секунд, а если сделать 3 повторения, продолжительность нагрузки составит 11-14 секунд . В обоих случаях нагрузка/стимуляция быстросокращающихся волокон будет сильнее, особенно при выполнении нескольких подходов. В результате вы сможете стимулировать рост мышечной ткани, а не только активность мышечной ткани.
Адвокат Дьявола. Почему все равно надо практиковать 1ПМ
Выполнение одного максимального повторения требует особых навыков. Тот, кто хорошо освоил выполнение отдельных рывков и т.п., продемонстрирует 7-9% различие в нагрузке для 2-3 повторений и одного повторения. Все остальные покажут разницу в среднем 4-5%.
Возьмем, например, двух спортсменов, которые практикуют подходы по 2 максимальных повторения на скамье с нагрузкой 170 килограммов.
- Спортсмен 1 часто
- Спортсмен 2 редко выполняет подходы по одному максимальному повторению.
Спортсмен 1 будет демонстрировать лучшие результаты в одиночных попытках с максимальным весом. Так что он сможет взять вес до 185 кг, в то время как спортсмен 2, который работает с меньшей частотой, сможет взять только 178 кг.
Причем оба спортсмена будут обладать примерно одним уровнем силовой подготовки. Дело в том, что первый спортсмен лучше умеет использовать имеющиеся силы при максимальной нагрузке. Именно поэтому для пауэрлифтеров так важно практиковать одно максимальное повторение. Это важно при подготовке к соревнованиям, где важно показать свои навыки в условиях конкуренции.
Однако если вы тренируетесь для того, чтобы стать сильнее, нет необходимости включать в программу тренировки подходы с одним максимальным повтором. Кроме того, в долгосрочной перспективе даже профессиональные пауэрлифтеры добьются лучших результатов, чаще практикуя 2 максимальных повторения.
Кредитный калькулятор ВТБ 24 позволит рассчитать лимит возможной суммы кредита исходя из доходов заемщика.
Причины обращения в банк за кредитом у всех людей разные, но всех одинаково волнует вопрос о сумме займа. В рекламных проспектах указано, что банк выдает до 3 миллионов рублей наличными, но в реальности средние суммы займов значительно ниже. Лимит для каждого клиента рассчитывается индивидуально – исходя из его доходов.
Под доходами подразумевается не только фактически полученная сумма заработной платы по основному месту работы.
Также это может быть:
- Доход по дополнительному месту работы;
- Пенсия;
- Стипендия;
- Дивиденды по размещенным акциям;
- Доход по вкладам;
- Доход от сдачи недвижимости в аренду и т.д.
Важно понимать, что банк верит только подтвержденным цифрам, поэтому все доходы должны отражаться в документах.
Расчет полного размера заработков – это еще не все. Из получившейся суммы нужно вычесть обязательные платежи. Они есть у каждого человека, это, например, оплата коммунальных платежей, платежи по аренде, кредитам, взносы за обучение, алименты и т.д. Если у клиента есть несовершеннолетние дети (иждивенцы), то на каждого иждивенца вычитается установленная сумма, равная официальному прожиточному минимуму.
То, что получилось, называется «чистый доход». Именно эта сумма остается в распоряжении клиента и от нее банк ВТБ рассчитывает размер максимального платежа по кредиту . В мировой практике принят коэффициент PTI (payment-to-income или платеж к доходу), он может составлять от 30 до 60% от чистого дохода. Каждый банк устанавливает свой PTI, в ВТБ он составляет примерно 40-50%.
Последним шагом к расчету максимальной суммы кредита является умножение максимальной суммы платежа на количество месяцев займа и на процентную ставку.
Формула выглядит следующим образом:
Максимальная сумма кредита = максимальный ежемесячный платеж х количество месяцев / (1 + %ставка/100 х срок /12)
Пример:
Допустим, некий человек имеет зарплату 30000 рублей, также он сдает комнату в аренду за 8000 рублей в месяц. Его обязательные расходы состоят из коммунальных платежей (2000 рублей) и оплату ранее взятого кредита (3000 рублей). Кроме того, у мужчины из нашего примера растет несовершеннолетний ребенок, поэтому вычитается еще 6075 рублей (величина прожиточного минимума на ребенка, установленная в конце 2011 года). Цель – оформить кредит под 12% годовых.
Чистый доход = 30 000 + 8 000 – 2 000 – 3 000 – 6 075 = 26 975
Для крупных кредитов ВТБ (автокредиты, ипотека) чаще всего применяется коэффициент 0,4, то есть 40% от чистого дохода.
Максимальный ежемесячный платеж = чистый доход х 0,4
26 975 х 0,4 = 10 790
Максимальная сумма кредита = максимальный ежемесячный платеж х количество месяцев / (1 + %ставка/100 х срок /12)
10 790 х 12 / (1 + 12/100 х 12 / 12) = 129 480 / 1,12 = 115 607
10 790 х 60 / (1 + 12/100 х 60/12) = 647 400 / 1,6 = 404 625
Таким образом, человек из примера может рассчитывать на сумму до 115 607 рублей, если планирует оформлять займ на год, и до 404 625 рублей при оформлении кредита на 5 лет.
Для самостоятельного расчета лимита суммы кредита ВТБ воспользуйтесь калькулятором на нашем сайте.
Если Вы планируете взять кредит и хотите узнать на какую сумму можете рассчитывать, то есть, какую сумму банк согласится выдать Вам в кредит, значит эта статья для Вас.
При обращении в банк за кредитом заёмщику выдаётся заявление для заполнения, в котором есть графа «Размер кредита». И тут возникает вопрос, какую сумму указать. С одной стороны чтобы она удовлетворяла Вас, а с другой стороны, чтобы эта желаемая сумма была одобрена банком.
Сумма кредита будет зависеть от Вашей платёжеспособности, которая определяется по формуле:
Р = Д ч * К * t,
Р - платёжеспособность заёмщика,
Д ч - среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров - размер получаемой ими пенсии);
В эту сумму может входить, не только доход по основному месту работы (подтверждается справкой о доходах 2-НДФЛ за последние 6 месяцев), но и другие доходы, подтверждённые финансовыми документами.
Обязательными платежами являются коммунальные платежи, алименты, расходы по ранее взятым кредитам, плата за обучение, аренда жилья и др.
К - коэффициент, который меняется в зависимости от величины Д ч :
при Д ч ≤ 45 000 руб., К = 0,7 ;
при Д ч > 45 000 руб., К = 0,8 .
Для каждого банка этот коэффициент может иметь своё значение и 0,3 и 0,9, зависит от банка.
t - срок кредитования (в месяцах).
Рассмотрим расчёт максимального размера кредита на конкретном примере.
Допустим, Вы хотите взять кредит под 15,5% годовых, без обеспечения и без поручителей.
Предположим, что Ваша заработная плата по основному месту работы 25 000 рублей на руки плюс Вы подрабатываете и получаете дополнительно ещё 9000 рублей. Ваши расходы за коммунальные платежи составляют 4000 ежемесячно, и ещё у Вас двое детей на иждивении, поэтому обязательные расходы возрастут на 15 340 рублей (из расчёта величины прожиточного минимума на одного ребёнка равной 7670 руб.); и на Вас (на заёмщика) - на 7955 рублей (величина прожиточного минимума трудоспособного). Для своего региона возьмите свои размеры прожиточного минимума.
Следовательно, чистый доход будет равен:
Дч = 25 000 + 9 000 - 4 000 - 15 340 - 7 955 = 6 705 руб.,
тогда К = 0,7 .
Ваша платёжеспособность будет равна:
Р = 6 705 * 0,7 * 12 = 56 322
S p ) будет определяться исходя из Вашей платёжеспособности по формуле:i - процентная ставка по кредиту (в %),
t - срок выплаты кредита (в месяцах).
При оформлении кредита на год максимальный размер кредита равен:
При оформлении кредита на 2 года максимальный размер кредита равен:
Итак, при оформлении кредита на год Вам будет одобрен кредит в размере максимум 51 959 рублей и 56 копеек, а при оформлении кредита на два года максимальный размер кредита составит 96 984 рублей и 97 копеек.
Как Вы видите фактором, влияющим на максимальную сумму кредита, является срок, на который берётся кредит.
Кроме этого на максимальную сумму кредита может повлиять и положительная кредитная история заёмщика, и наличие залога, и участие поручителей или созаёмщиков по данному кредиту (их чистый доход будет приплюсован к Вашему).
Но даже если, Ваш доход будет позволять взять кредит и в 5 млн. руб. каждый банк накладывает свои ограничения на максимальную сумму кредита. Например, в Сбербанке максимальный размер кредита без обеспечения и без поручителей составляет не более 1,5 млн. руб.
Как Вы уже поняли это примерный расчёт суммы кредита, на которую можно рассчитывать, и зависит она от методики оценки платёжеспособности заёмщика, принятой в банке и от некоторых вышеуказанных факторов.
Сегодня кредитные онлайн-калькуляторы размещаются не только на сайтах банков, но и на большинстве специализированных интернет-ресурсов, посвященных финансовой тематике. Причина такой ситуации очевидна и заключается в удобстве и простоте пользования подобными инструментами.
Буквально в течение нескольких секунд любой желающий может рассчитать на кредитном калькуляторе онлайн примерные параметры доступного кредита. Примеры подобных расчетов приведены в таблице.
| Исходные условия кредита | Результат расчета | ||||
| Сумма | Срок | Ставка | Ежемесячный платеж, руб. | Величина переплаты, тыс. руб. | |
| 450 тыс. руб. | Полгода | 12% | 77 647 | 15,785 | 0,466 |
| 500 тыс. руб. | Год | 12% | 44 424 | 32,978 | 0,533 |
| 1 млн. руб. | Год | 18% | 91 680 | 99,798 | 1,100 |
| 1,5 млн. руб. | 2 года | 15% | 72 730 | 245,144 | 1,745 |
| 2 млн. руб. | Год | 11% | 176 763 | 120,744 | 2,121 |
| 3 млн. руб. | 5 лет | 11% | 65 227 | 912,792 | 3,913 |
| 5 млн. руб. | 5 лет | 10% | 106 235 | 1 372,894 | 6,373 |
| 5 млн. руб. | 7 лет | 10% | 83 006 | 1 971,075 | 6,971 |
Возможность предварительно рассчитать кредит позволяет определить наиболее важные его параметры, к числу которых относятся: величина регулярной выплаты, сумма переплаты и общий размер платежей по займу в целом. Сравнение нескольких вариантов расчетов наглядно показывает, какой вариант кредитования наличными наиболее выгоден для потенциального заемщика.
Расчет процентов по кредиту
Ключевым параметром для сравнения различных кредитов выступает величина выплаченных процентов или, как часто называют этот показатель, сумма переплаты. Именно она, наряду с эффективной процентной ставкой, демонстрирует реальную выгодность того или иного банковского продукта для клиента. Ниже приводятся примеры расчетов разных кредитов, отсортированные по данному параметру.
| Исходные условия кредита | Результат расчета | ||||
| Сумма | Срок | Ставка | Размер переплаты | Ежемесячный платеж | Общая сумма выплат, млн. руб. |
| 500 тыс. руб. | Год | 10% | 27 402 руб. | 43 958 руб. | 0,527 |
| 500 тыс. руб. | 1,5 года | 10% | 40 433 руб. | 30 029 руб. | 0,540 |
| 750 тыс. руб. | Год | 10% | 41 102 руб. | 65 937 руб. | 0,791 |
| 1 млн. руб. | Год | 10% | 54 803 руб. | 87 916 руб. | 1,055 |
| 750 тыс. руб. | 1,5 года | 10% | 60 650 руб. | 45 043 руб. | 0,811 |
| 1 млн. руб. | 1,5 год | 10% | 80 866 руб. | 60 057 руб. | 1,081 млн. руб. |
Расчет ежемесячного платежа по кредиту
Не менее серьезное значение в процессе выбора кредита выступает величина ежемесячной выплаты по нему. От величины этого параметра зависит, насколько серьезная финансовая нагрузка ляжет на заемщика. Ниже размещены примеры расчетов условий кредита наличными с выделением данного показателя
Банковские учреждения заинтересованы в привлечении новых клиентов и выдаче займов, ведь это одна из статей прибыли, позволяющая развиваться, платить заработную плату сотрудникам, расширять сеть филиалов и увеличивать спектр услуг. С другой стороны, банк внимательно изучает заемщика и выдает только ту сумму, которую человек способен выплатить в срок. К примеру, кредитное предложение позволяет получить сумму в размере 1 миллиона рублей, а банк выдает только 500 тысяч или и того меньше. Почему так происходит? Как выполняется расчет максимальной суммы кредита? Что учитывается при определении этого показателя? Как увеличить размер займа? Эти и другие вопросы рассмотрим ниже.
Что влияет на размер ипотеки
Проблемы с жильем заставляют людей обращаться в банк для оформления ипотечного займа. Деньги выдаются на покупку недвижимости на вторичном рынке, возведение своего дома или приобретение жилья у девелопера (застройщика). Вопрос в том, сколько денег предложат клиенту.
Максимальная сумма ипотечного кредита зависит от следующих факторов:
- Доходов и расходов заемщика. Банк анализирует месячную прибыль клиента и членов его семьи, после чего вычитает текущие расходы. Выплаты по ипотеке не должны превышать 40-50% от величины свободных средств. Если платежеспособность физического лица ограничена, банк предлагает снизить размер кредита или отказывает в оформлении ипотеки.
- Возраст. Особенность ипотечного займа заключается в выдаче денег на продолжительный период - до 20-30 лет. Вот почему банки ограничивают размер кредита людям предпенсионного и пенсионного возраста. Чтобы избежать отказа, лучше заранее уточнить, какой максимальный кредит можно взять в долг.
- Цена залогового имущества. Многие банковские учреждения выставляют ограничение с учетом рыночной стоимости объекта. Клиент получает от 60 до 80% от оценочной цены. Таким способом банк страхуется от непредвиденных ситуаций. Если человек не справляется с обязательствами и накапливается большой долг, банк подает в суд. Результатом может стать отчуждение залогового имущества в пользу банка для последующей продажи и компенсации убытков.
- Поручители и созаемщики. Если расчетный коэффициент платежеспособности слишком низкий, можно поднять максимальную сумму кредита путем привлечения поручителя или созаемщика. При таком подходе банк получает дополнительные гарантии, и вероятность получения требуемой суммы возрастает.
Как рассчитать размер займа по заработной плате
Выше упоминалось, что при определении максимального кредита банк оценивает доходы клиента. Ниже рассмотрим, как рассчитать платежеспособность заемщика по зарплате. Алгоритм вычисления прост:
- Финансовое учреждение берет заработную плату, которая подтверждена справкой.
- Из полученной прибыли вычитаются обязательные расходы - оплата услуг ЖКХ, выплата налогов, платежи по уже действующим займам, алименты, перечисление средств за учебу и так далее. При наличии иждивенцев из получаемой прибыли требуется вычесть и прожиточный минимум для каждого из них.
- В результате получается чистая прибыль, после чего оценивается кредитоспособность (платежеспособность) физического лица. Определяется максимальная сумма кредита с учетом того, чтобы размер выплат по займу не превышал половины свободных средств.
К примеру, если чистая прибыль человека (без учета обязательных выплат) равна 50 тысячам рублей, ежемесячный платеж не должен превышать 25 тысяч. Следовательно, максимальная величина кредита на 3 года вычисляется следующим образом - 25 000*36 месяцев = 900 тысяч. В эту сумму входит «тело» займа, а также начисленные проценты, поэтому реальная сумма будет ниже (в зависимости от размера процента).
Величины и показатели меняются в зависимости от вариации расчета средней месячной прибыли. Здесь многое зависит от банковского учреждения. Рассмотренная выше схема применяется для различных типов кредитов, в том числи и ипотеки. Размер ежемесячных выплат при вычислении максимальной суммы кредита не должен превышать 50% от заработной платы или общих доходов. Чтобы повысить вероятность получения денег, рекомендуется подавать заявку сразу в несколько финансовых учреждений.
Формула для расчета
Выше приведен общий алгоритм вычислений максимальной суммы кредита. Но существует формула, по которой работают многие кредиторы - П = Д*К*Т, где:
- П - кредитоспособность человека (его платежеспособность).
- Д - средний доход за последние полгода (вычитаются все расходы). При этом банк, как правило, суммирует всю прибыль клиента, которая подтверждена документально - заработную плату, дополнительную прибыль, пенсию, пособия, стипендию, деньги от аренды недвижимости, процент по ценным бумагам и так далее. Важно, чтобы клиент финансового учреждения мог подкрепить свои слова реальными бумагами и справками.
- К - коэффициент, который корректируется с учетом размера указанного выше параметра. Если Д меньше 45 тысяч рублей, коэффициент равен 0,7, а если больше - 0,8. Стоит отметить, что у каждого банка эти коэффициенты индивидуальны.
- Т - период, на который оформляется кредит.
К примеру, общие доходы человека составляют 50 тысяч рублей (подтверждены документами), и заемщик планирует оформить кредит на два года. В этом случае его платежеспособность равна П = 50000*0,8*24 = 960 тысяч рублей.
Чтобы определить максимальный размер кредита, используется другая формула:
Sp = П/(1+((Т+1)*I/2*12*100). Здесь Т - срок займа, а I - проценты по кредиту. Произведем расчет для ситуации, когда процентная ставка равна 15%.
Sp = 960 000 /(1+((24+1)*15/2*12*100) = 830, 27 тысяч рублей.
Учтите, что полученное расчетное число вовсе не означает, что банк предоставит именно эту сумму. К примеру, если максимальная величина займа без поручителя и созаемщика не должна быть выше 0,5 миллиона рублей, больше этой суммы человек все равно не получит. При этом, минимальный размер кредита также прописывается в условиях.
Потребительский займ в Сбербанке и его виды
Сегодня наибольшим спросом пользуются услуги Сбербанка РФ, который предлагает кредиты, отличающиеся по требованиям, процентным ставкам и цене. Выделим основные варианты займов:
- Без поручительства. Если клиент не привлекает поручителя, банк вводит дополнительные требования к предъявляемым бумагам. В частности, требуется документальное подтверждение доходов, трудовая книжка и другая документация. Кроме того, накладывается ограничение на максимальный размер кредита и период применения средств - до 1,5 млн. рублей и до 5 лет соответственно.
- С поручителем. Если заемщик приводит поручителя, который соответствует требованиям кредитора, шансы на получение денег возрастают, а требования к бумагам снижаются. Максимальный кредит в этом случае достигает 3-х миллионов рублей, а срок выплаты денег - до 60 месяцев.
- Под залог недвижимости. Наличие залогового имущества - дополнительный плюс для кредитора, ведь он получает подстраховку на случай потери платежеспособности клиентом. Преимущество такой услуги в том, что процентная ставка снижается, а максимальная величина кредита, наоборот, растет. Так, при наличии залога верхняя сумма займа достигает 10 миллионов рублей, период кредитования семи лет, а ставка 15% и более.
При определении платежеспособности и Сбербанк применяет немного измененную формулу. Сначала вычисляется общий доход (на базе сведений из переданной документации). После из полученного числа убираются затраты человека. Разница делится на шесть месяцев для получения средней прибыли за 30 дней (это связано с тем, что в справке о доходах приведены сведения за полгода).
При вычислении применяется коэффициентный метод. Если прибыль не превышает 15 тысяч рублей, Сбербанк использует К равный 0,3. Если прибыль находится в диапазоне от 15 до 30 тысяч рублей, коэффициент равен 0,4. В случае, когда доход находится в диапазоне от 30 до 60 тысяч рублей, используется К= 0,6. Если заемщик имеет прибыль от 60 тысяч и более, применяется наибольший параметр К, равный 0,6.
Скр = В/(1+Ст/100*m/12). Здесь Ст - процент займа.
В процессе расчета учитываются деньги:
- От основной деятельности. Здесь речь идет о заработной плате, которая подтверждается справкой 2-НДФЛ или документом по форме финансового учреждения.
- Дополнительный доход. Все меньше людей живет на одну заработную плату. Чтобы расширить зону комфорта и улучить материальное положение, многие находят дополнительный заработок. Это может быть вторая работа. Для подтверждения требуется принести копию трудового соглашения, справку, а также копию налоговой декларации. Стоит учесть, что в разных банковских учреждениях требования к сроку получения дополнительного заработка могут различаться.
- Доля владельца компании. Здесь требуется доказать кредитору, что часть организации действительно находится в собственности заемщика. Если у человека на руках имеются акции, придется подтвердить этот факт предоставлением копий учредительной документации. В некоторых банковских учреждениях требуются доказательства, что предприятие приносит доход.
- Прибыль от аренды недвижимости. Если человек имеет квартиру или дом, которую арендуют другие люди и платят за это деньги на основании договора, полученные средства можно включать в общий доход. Но здесь также требуется документальное подтверждение факта выплаты налогов с полученной прибыли.
- Прочий капитал. К этой категории относятся остальные виды прибыли, которую можно подтвердить.
Подтверждение дохода осуществляется с помощью следующих бумаг:
- Справка 2-НДФЛ.
- Справка о заявленной прибыли.
- Справка по банковской форме.
- Справка, составленная по форме компании-работодателя.
- Выписка из финансового учреждения и прочие.
В завершение отметим, что увеличение максимальной суммы кредита реально. Для этого требуется выполнить одно или сразу несколько действий - подтвердить дополнительный доход, привлечь созаемщика или поручителя. Как вариант, можно предоставить банку ликвидный залог или дополнительные бумаги по требованию.