Взыскание кредита через суд грозит каждому, кто не может или не хочет отвечать по своим обязательствам долгового характера. Самые распространенные долги у граждан бывают перед банками. Как правило, это некрупные кредиты без обеспечения - то есть без залога. Ипотечные и автомобильные кредиты стоят дешевле как раз потому, что могут быть в любой момент погашены за счет продажи этого имущества. В случае с потребительским кредитом у заемщика нет таких каналов погашения.
В большинстве случаев вопрос взыскания задолженности по кредиту решается быстро и даже без участия ответчика. То есть если кредитор предоставил в суд кредитный договор и документы, подтверждающие систематическое нарушение графика платежей, и суд не увидел никаких противоречий, выносится судебный приказ о взыскании долга. Должника при этом уведомляют только по факту его вынесения. Все просто - зачем рассматривать в заседании и без того очевидные вещи. Банк прав и это ясно всем. Cудебная практика таких дел положительная в 95% случаев.
Взыскивает ли суд проценты по кредиту? Конечно, заемщик ведь подписался под обязательством выплаты не только основной суммы,но и вознаграждения банка за предоставление денежных средств. В графике платежей по кредиту есть разделение на уплату суммы и уплату процентов, но это совсем не значит что выплачивать проценты по итогам судебного разбирательства не придется. Вопрос лишь в том, что начисленные на переплату по кредиту пени за просрочку по кредиту часто урезаются судом.
А вот после вынесения судебного приказа начинается самая муторная часть взыскания кредита через суд. Кредитор должен обратиться в службу судебных приставов. Те, в свою очередь, должны законными методами воздействовать на должника и выяснить, имеются ли активы, способные удовлетворить имеющиеся запросы и наложить на них арест. Кстати, физические лица не обязаны отчитываться в ФНС по открытым банковским счетам, что значительно усложняет дело. Да и в целом граждане законодательно защищены от крупных выплат, поэтому чаще всего взыскание обращают на зарплатный счет и ежемесячно удерживается необременительная сумма. На руку должникам и сложившаяся система выплат зарплаты “в черную”.
Также невозможно обратить взыскание на жилплощадь, если она единственная или находится в долевой собственности, то есть помимо должника ей владеют и другие члены семьи, а тем более если зарегистрированы дети. Вышеописанная ситуация в той или иной мере актуальна для большинства граждан, пользующихся потребительскими кредитами.
Про имеющийся в собственности должника автотранспорт и говорить не стоит. Банк и судебные приставы не могут принять в отношении него меры, если конечно кто-то из окружения должника не укажет то место, где припаркован или хранится автомобиль. В остальных случаях можно смело говорить, что транспортное средство безнадежно испорчено вследствие какого-нибудь природного катаклизма.
В целом банки довольно редко подают в суд за неуплату кредита. И вот почему: получить решение суда легко, но добиться возмещения в соответствии с судебным решением непросто. ССП - службы судебных приставов - настолько загружены работой по более крупным делам с юридическими лицами,что не имеют физической возможности заниматься трудоемкой работой по взысканию с граждан. На личный визит домой, к работодателю, звонки и выявление активов одного должника требуется как минимум полноценная рабочая неделя, а подобными делами приставы загружены на годы вперед.
Все это создает рынок коллекторских служб, которым банки продают неблагополучные займы за часть их стоимости. Коллекторы, в свою очередь, тоже не прибегают к взысканию кредита через суд, а используют прочие методы “выбивания” денег. Для начала используются поддельные повестки в суд, липовые документы с пугающими требованиями и космических размеров неустойкой, если не помогает - звонки с угрозами родственникам. Психологическое давление в определенных рамках оказывает достаточное влияние на многих должников, чтобы всеми правдами и неправдами добиться выплат. Законодательно повлиять на коллекторский беспредел пока сложно. Остается показать всеми возможными методами свою твердость и намерение разрешать споры только в правовой плоскости, то есть через суд. А что будет после суда по кредиту, который коллекторы выиграют, мы уже знаем...
Почему банки не обращаются в суд?
Трудно не согласиться с утверждением о том, что кредит лучше выплачивать вовремя и в полном объеме. Это понимают все. Но в жизни любого человека может возникнуть такая ситуация, которая исключает возможность платить по своим долговым обязательствам.
Особенности проблемных долгов
Бывают и такие случаи, когда человек осознанно игнорирует свои обязательства перед банком, надеясь на то, что «как-то оно будет» и «может, пронесет». Все заемщики, которые допускают просрочки, делятся на 2 типа: вынужденные и злостные неплательщики. Между ними есть значительное различие.
- Злостный нарушитель набирает ссуды в многочисленных кредитно-финансовых учреждениях, а затем скрывается от кредитора, игнорирует звонки, не идет на контакт.
Банки принимают различные меры для борьбы с такими людьми и, в первую очередь, вносят неплательщиков в черные списки . Даже если пройдет довольно продолжительный промежуток времени, получить ссуду в банковской организации уже будет трудно, а вернее практически невозможно. Может быть, и найдется «лазейка», но удастся взять лишь небольшую сумму.
- Вынужденные должники — это те, кто оказался в ловушке у неблагоприятных обстоятельств. Просрочки обычно связаны с задержками заработной платы, проблемами со здоровьем, другими проблемами, о которых следует обязательно сообщить кредитору. В таких случаях банки идут навстречу и могут предложить, например, услугу реструктуризации, подробнее о ней .
Реструктуризация — пересмотр условий кредитного договора и их изменение, чтобы максимально удовлетворить интересы заемщика. Обычно процедура предполагает увеличение срока, чтобы снизить ежемесячный платеж. Однако, итоговые затраты на выплату ссуды значительно увеличиваются. С другой стороны, для тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию, это один из лучших выходов.
Иногда могут предоставляться кредитные каникулы , то есть, отсрочка платежей по основному долгу, а только внесение процентов. В течение периода отсрочки у плательщика появляется возможность улучшить свое материальное положение.
Что бывает за неуплату
Заемщики часто интересуются, что бывает за длительные пропущенные платежи? Конечно же, банк не прощает таких клиентов, и чем дольше длится просрочка, тем больше будет ответственность.
Меры могут быть разными, смотря на размер долга и время просрочки. Например:
- повестки в суд,
- арест счета вашей зарплатной карты и списание средств оттуда,
- визиты коллекторов - как они работают с должниками, рассказываем здесь,
- запрет на выезд за границу в том случае, если банк выигрывает в суде,
- судебные приставы имеют право провести конфискацию залогового имущества, а также того имущества, которым вы владеете. В ход может пойти бытовая техника и электроника, драгоценности, предметы роскоши, автотранспорт, недвижимость и т.д.
Так или иначе, напоминания со стороны банка со временем не прекратятся, а станут более жесткими, к тому же, штрафы и пеня тоже будут возрастать.
Если должник не платит по займу и не выходит на связь с банком более, чем 90 календарных дней, последний имеет полное право подать на него в суд с заявлением о принудительном взыскании всей суммы долга с заемщика. Появление у человека задолженности по кредитному договору не является виной, несущей уголовную ответственность .
Так как для этого нужно доказать, что должник — злостный неплательщик, которые не совершает каких-либо действий для возврата денег, уклоняется от обязательств более полугода, имеет возможность платить, но сознательно не делает этого. Доказать, что клиент умышленно уклоняется от выплат можно только, если он сам признает свою вину.
Как узнать, что банк подал в суд
Чем больше и дольше ваша просрочка, тем больше вероятность, что банк подаст в суд для возврата своих денег. Обычно клиент узнает об этом через судебную повестку, которую получает по почте.
Можно проверить подлинность данного документа. Для этого нужно зайти на сайт суда, приславшего повестку и воспользоваться поиском по фамилии в соответствующем разделе.
В некоторых случаях вместо повестки могут позвонить. Но иногда такие звонки совершают и из банковской компании, и из коллекторских агентств , чтобы оказать давление на должника.
Случается, что звонят из банковской организации и сообщают о том, что был подан иск, но у вас еще есть возможность все уладить. Если о факте наличия искового заявления вы узнаете по телефону, то выясните название суда, дату и время заседания, чтобы проверить эту информацию на сайте.
Если вы не уточнили название, то поиск информации займет намного больше времени. Сначала определите, куда относится ваше место жительства и нахождение кредитора. Затем можно обратиться к интернет-порталу. Если вы не нашли своей фамилии, то иск не был подан.
Конечно, нужно изо всех сил стараться не допускать подобных ситуаций, так как это отразится не только на ваших нервах, но и на вашей кредитной истории. Хотя судебное разюирательство — это не самое страшное, куда хуже иметь дело с коллекторами.
А на слушании у вас есть все шансы списать лишние штрафы и пени. Выработать правильную стратегию поведения и не наломать дров вам помогут рекомендации, приведенные ниже.
1. Первое, чего не стоит допускать ни в коем случае, это панику или депрессивные состояния. Помните, в любой, даже самой сложной ситуации можно найти свои положительные моменты – это раз; даже из самого, казалось бы, безнадежного положения всегда есть выход – это два. Так что, соблюдаем первое (спокойствие и психологическое равновесие) и ищем возможность второго – оптимального варианта решения вопроса в свою пользу. Кстати, положительным моментом является прекращение начисления по вашему долгу пени и применения прочих штрафных санкций. Детальнее об отмене штрафов читайте на этой странице
2. Не стоит скрываться от суда.
Даже если заявление от финансового учреждения уже находится на рассмотрении, можно попробовать договорится с кредитором о «полюбовном» решении вопроса, можно написать заявление на реструктуризацию или предоставлении услуги «кредитные каникулы». Как правило, начав судебное разбирательство, компании отказывают в подобных просьбах (как говориться: «раньше надо было думать»), но, попытаться стоит!
3. Если банковская организация не отреагировала положительно
на ваши просьбы реструктуризовать долг или предоставить отсрочку, встречи с его представителем в суде уже не избежать. Ни в коем случае не нужно игнорировать повестки! Вы должны показать себя с самой лучшей стороны, проявив такие качества, как ответственность, педантичность, исполнительность и так далее. Это даст больше шансов, что судья услышит ваши доводы, которые вы будете предоставлять, чтобы объяснить, почему на протяжении такого длительного периода времени вы не платили, и примет по вашему делу положительное решение (для вас).Как судиться с банковскими учреждениями,
4. Не следует тянуть с обращением к опытному юристу. Предоставьте ему кредитный договор и сопутствующие документы. Если в договоре будет обнаружен хоть один факт нарушения российского законодательства со стороны банка, у вас будут существенные шансы законным путем уйти от оплаты долга или его части. Кроме этого, опытный специалист, повидавший не один десяток аналогичных дел, обладает ценными практическими знаниями в этой области и может найти какую-нибудь лазейку, которая поможет признать вас банкротом , добиться реструктуризации, а то и вовсе выиграть дело полностью в вашу пользу.
Так что, этот пункт (обращение за помощью к квалифицированному специалисту) особенно важен! Детальнее о банкротстве физлиц - на этой странице.
Если у вас нет юридического образования, то вы не сможете самостоятельно противостоять юристам из банка-кредитора, которые занимаются такими делами ежедневно. Рассказывать о тяжелом материальном положении и пытаться давить на жалость — бесполезно, так как будут рассматриваться только четкие аргументы со ссылками на статьи закона.
5. Если все же будет вынесено решение в пользу банка , судебные приставы начнут исполнять свои обязанности, в которые входит продажа ценного имущества должника (если таковое имеется) с целью погашения всей суммы долга или ее части. Можно не ждать приставов и реализовать свое ценное имущество самостоятельно. Существует возможность, что вынесут и более мягкое решение, просто назначив отчисление в пользу кредитора определенного процента от вашей заработной платы принудительно.
6. Следует знать, что есть определенные категории имущества, которое отнять не могут! Это государственные награды, памятные знаки, продукты питания, предметы обихода, одежда, обувь. Оставлять должника без суммы минимального прожиточного минимума тоже противозаконно.
По закону у человека не могут отобрать единственное жилье, причем не важно, старая ли это хрущевка или шикарная квартира в элитном доме. Однако иногда суды выносят решение по отчуждению части недвижимости. То есть, если у вас пятикомнатная квартира, то долг может быть покрыт за счет продажи ее части.
Стоит также заметить, если иск был подан за ипотеку, то жилье списывается в первую очередь, независимо от того, есть ли у вас альтернативное.
Ну и напоследок, два важных нюанса:
- разбирательства между должником и кредитором могут длиться месяцами и даже годами, на протяжении этого времени можно найти возможность не только повернуть ход дела в свою пользу, но и финансовые ресурсы для оплаты долга;
- есть такое понятие, как «срок давности» , по кредитам он составляет 3 года. Не забывайте об этом!
Как проходит заседание
Процесс по взысканию проходит в 2 этапа:
- Первый: предварительное заседание, на котором стороны знакомятся с материалами дела, подают дополнительные документы, узнают о дате второго заседания.
- Второй: основное слушание, в рамках которого проходит несколько заседаний. Ответчику необходимо серьезно подготовиться: возражения на исковые требования банка со ссылками на закон, детальные таблицы с расчетами выплат, документы, подтверждающие неспособность возвращать долг (например, справка об увольнении) и т.д.
Что будет с должником после
После того, как суд вынес решение, заемщик может подать аппеляцию, но практика показывает, что это бесполезное дело и ничего не изменит. Аппеляция нужна, если вы хотите потянуть время, процесс затянется на 2 месяца. Также можно попросить предоставить рассрочку на несколько месяцев.
В течение этого времени вы сможете найти покупателей на ваше имущество и продать его выгодно. Если вы этого не сделаете, то оно все равно будет изъято судебными приставами и продано дешево.
Если вы захотите переписать свое имущество на родственников, то сделать это нужно было еще до решения. Иначе такие сделки будут оспорены, а кроме того, вас могут обвинить в мошенничестве.
Если после продажи всего у вас все равно не хватит денег на полную выплату долга, то скорее всего приставы свяжутся с вашим работодателем, после чего с вашей зарплаты ежемесячно начнут удерживать определенный суммы на погашение задолженности.
Бывает ли решенин в пользу заемщика
Выиграть дело при просроченном долге нельзя, но можно добиться уменьшения суммы. Обычно банки начисляют большие проценты и штрафы за нарушения, которые порой превышают сумму займа, выданного изначально.
Если вы не воспользуетесь помощью квалифицированного специалиста, то есть кредитного адвоката, то скорее всего в конечном итоге укажут всю сумму к оплате. Грамотный юрист поможет уменьшить ее в несколько раз.
Могут ли посадить?
Наказание даже за самое злостное уклонение от выплат не предусматривает заключения под стражу. Однако, в УК РФ есть соответствующая статья о принудительных работах на срок до 2 лет.
Самые злостные неплательщики с просто огромными задолженностями все же могут лишиться свободы на полгода, если будет доказан факт мошенничество. Это не касается потребительских кредитов, которые не предполагают больших сумм.
.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке . Другие записи на эту тему ищите .
Не всегда получается оставаться добропорядочным плательщиком по ссуде. Рассмотрим ситуацию, когда банк подал в суд за неуплату кредита – что делать, как подготовиться к процессу, чем он может закончиться и каковы последствия.
Этап 1: Не допустить передачи дела в суд за неуплату кредита
Если банк подал в суд за неуплату кредита, что будет, зависит от конкретной ситуации. Прежде всего, нужно изначально понимать о возможном возникновении подобной проблемы и постараться ее не допустить.
Обратиться в банк
Понятно, что обращения в органы не поступают после нескольких месяцев просрочки. Банки заинтересованы в сотрудничестве и совместном решении проблемы. Потому, если клиент столкнулся с проблемой, из-за которой не может более погашать ссуду или несколько просрочек повлекли начисление значительного штрафа, который не позволяет выплачивать месячный платеж, вначале нужно постараться урегулировать вопрос с кредитором.
Предоставить документы
Не стоит это оттягивать. Чем раньше посетить банковское учреждение, тем лучшее отношение заемщик к себе вызывает ввиду небольших сумм просрочек. Итак, стоит написать заявление с просьбой помощи в решении проблемы и пояснить свое положение документально:
- Трудовая книга со штампом об увольнении. Лишившись финансовой стабильности, можно попросить об отсрочке на время поиска работы. Подтвердить свой активный поиск будет не лишним. Например, регистрацией в центре занятости или размещенным резюме на соответствующих сайтах.
- Длительная болезнь, травма, приведшие к временной нетрудоспособности. Заручившись справкой из медицинской организации нужно запросить отсрочку или изменение графика. Нередко практикуется выплата в «тяжелый» срок только начисленных процентов, а основная часть долга прибавляется к более поздним платежам, когда заемщик сможет улучшить свою ситуацию.
- Изменения в семье, повлекшие ухудшение финансового положения. Например, тяжелая болезнь близкого родственника, рождение ребенка и иные. В случае последнего, банк не подаст в суд за неуплату кредита, потому как законом предписана возможность отсрочки из-за появления младенца. По программе ипотеки она может длиться даже до 3-х лет.
Чтобы найти понимание у кредитора потребуются документы или справки, выданные специальными органами. Нередко банк меняет график или предоставляет отсрочку, особенно для добропорядочного плательщика. Это более выгодно для него, чем нести издержки на судебное разбирательство.
Если своевременно не подать заявление, применяются пени, штрафы и т.п., количество которых может перейти все разумные рамки. В такой ситуации можно запросить реструктуризации. Если причины невозможности выплат своевременно обоснованы, банк может списать часть штрафов, чтобы сделать долг реальным для погашения.
Этап 2: Подготовка к процессу
Не использовав такую возможность свыше года, можно ожидать того, чтобы банк подал в суд за неуплату кредита. Что дальше делать, зависит от ситуации заемщика.
Обратиться к юристу
Стоит обратиться к опытному юристу, который поможет разобраться в проблеме. Совместно с ним нужно изучить договор и иск на предмет несоответствий или неправомерных требований кредитора:
- Величина суммы. Проверить методику расчета штрафов и пени по условиям договора.
- Проценты. Применялась ли величина, указанная в договоре.
- Выявить сумму долга, начисленные проценты и отдельным пунктом – штрафы. Нередко можно добиться списания последних, если они превышают в несколько раз основную часть долга.
Если банк подал в суд за неуплату кредита что делать и как лучше поступить в данной ситуации подскажет опытный и надежный юрист
Рассчитать сумму долга
Необходимо также самому высчитать конечную цифру долга по параметрам, описанным в договоре. Если величина отличается от указанной в иске, потребуется подготовить возражение на требования кредитора с указанием реальных параметров. Также нужно определиться со своими пожеланиями, чтобы адвокат мог правильно построить линию защиты:
- Отменить начисленные штрафы за несоблюдение графика;
- Изменить величину долга;
- Выплатить ее в рассрочку, возможно за счет имеющегося имущества.
Если банк подал в суд за неуплату кредита, что делать и что может решить суд, зависит от доказательств клиента относительно невозможности соблюдать график. В данном случае потребуются документы, подтверждающие изменение финансового положения в первые месяцы просрочки (больничный, трудовая книга, информация о выезде за границу и т.п.).
Скажет в пользу клиента и тот факт, что он пытался провести реструктуризацию, своевременно обратившись к кредитору и получив отказ. Копию заявления следует приложить к материалам дела. Остальные просрочки всегда можно аргументировать начисленной величиной штрафов, которые сделали невозможным выплаты по графику. Особенно если они в несколько раз превысили месячный платеж к тому времени, а их банк всегда требует погасить первыми.
Этап 3: Судебный процесс
Рассмотрим кратко процедуру в целом, когда банк подал в суд за неуплату кредита. Обязаны ли меня вызвать на суд, спрашивают многие, получив иски. Конечно, да.
Повестка в суд
Если банк подал в суд за неуплату кредита, он обязан вызвать на суд проблемного заемщика по повестке. Она поступает по адресу, который фигурирует в договоре на ссуду. Если клиент переехал, повестку он может не получить. Узнать о наличии иска можно в территориальном суде по месту бывшего проживания. Уклоняться от слушаний дела не стоит. Это характеризует заемщика как безответственного и может повлиять на решение не в его пользу.
Предварительное слушание
Предварительное слушание выглядит как беседа. Обычно, даже не предоставляются никакие документы. Стороны описывают свои претензии, проясняют детали и выясняют согласованные моменты и основные расхождения. Никаких обвинений или решений здесь не выносится.
Основное слушание
Основное слушание уже необходимо посетить полностью подготовленным. Здесь потребуются все документы, которые говорят в пользу клиента. Посещать такое слушание без адвоката чревато. Банки имеют опыт ведения разбирательств, а потому могут загнать в тупик заемщика некоторыми каверзными вопросами. При этом суд учитывает только факты, которые заемщик может подтвердить документально. «На словах» ничего здесь не решается. Опытный адвокат сможет правильно подобрать пакет бумаг, чтобы добиться максимальной скидки для своего клиента.
Этап 4: Решение суда и последствия
Стоит помнить о главном: когда банк подал в суд за неуплату кредита, последствия всегда одинаковы. Долг потребуется вернуть. Объясняется это наличием подписанного договора на ссуду, условия которого должник нарушил, прекратив своевременные выплаты. В задачу защитника входит по возможности уменьшить долг до приемлемой величины.
Положительные моменты
Потому суд иногда бывает единственным выходом для заемщика, чтобы покончить с обязательствами. Нередко адвокату удается добиться занижения исковой суммы. Это происходит посредством доказательств, что кредитор понес меньшие затраты на обслуживание ссуды, чем запросил с ответчика. Конечно, в учет берется и ситуация заемщика. Если изначально выплата не происходила по объективной причине и он делал попытки найти компромисс с банком, суд может списать и все начисленные штрафы, обязав должника только к выплате основного долга (по договору).
Процедура возврата долга
Процедура возврата обычно оговаривается и прописывается. Это может быть конечный срок возврата, обоюдоприемлемый график или принуждение заемщика к продаже имущества, чтобы расплатиться с кредитором. Если банк подал в суд за неуплату кредита, а у меня нет имущества, спрашивают нередко должники, чего ожидать. При этом могут назначить отчисления с заработка банку. Но размер взыскания не может превышать определенного критерия – 50%.
К слову, некоторые недобропорядочные заемщики, чтобы не оплачивать долги, заблаговременно «избавляются» от имущества и увольняются с работы (или работают не официально). В этой ситуации судебные приставы раз в несколько месяцев проверяют ситуацию клиента. При длительном отсутствии у последнего возможности выплатить величину, закрепленную судом, направляют решение кредитору о необходимости списания по причине отсутствии средств у должника.
На сегодняшний день действующим Гражданским кодексом Российской Федерации определен срок исковой давности , который предоставляет возможность для защиты прав по иску, лица, права которого были нарушены, и составляет три года. Такой срок установлен для большинства видов нарушения прав физических и юридических лиц.
В этой статье мы разберем вопросы, с какого момента исчисляется исковая давность по взысканию долга перед банком, какими правами обладают заемщики и кредиторы, и что предпринять, если банк, как держатель кредита, все-таки, подал исковое заявление в суд.
Вопросы, рассмотренные в материале:
- Что такое исковой срок давности по кредиту
- Определение срока исковой давности по кредиту
- Срок исковой давности по кредиту прошел, можно не платить
- В каких ситуациях невыплата по кредиту становится мошенничеством
Что такое исковой срок давности по кредиту?
Определение исковой давности дано в главе 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно: исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст. № 200 ГК РФ.
Статья № 200, ГК РФ. Начало течения срока исковой давности
1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.
Именно с определением момента отсчета срока исковой давности связано больше всего вопросов. Не только рядовые заемщики, но и многие юристы не могут прийти к единому мнению и по-разному трактуют нормы ст. 200 Гражданского кодекса.
Банк или иная кредитная организация в праве подавать иски в суд с целью истребовать с заемщика долг, штрафы и пени за неуплату кредита лишь в течении определенного срока исковой давности. Как только исковая давность истекла долг должен быть аннулирован, а финансовые претензии к неплательщику становятся необоснованными. Но ведь используя подобный принцип мошенники могут оформлять и получать кредиты, затем скрываться и не вносить платежи по кредиту, надеясь, что через три года они смогут уйти от ответственности. Давайте разберемся, так ли это и с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту?
Определение срока исковой давности по кредиту: основные особенности
Срок исковой давности по кредиту равняется трем годам. Согласно закрепленному в ст. 200 ч.1 ГК РФ общему требованию, срок давности устанавливается с того момента, когда были нарушены права держателя кредитных средств по кредитному договору. Для того чтобы точно выяснить момент, с которого начинается отсчет срока давности, следует взять договор и внимательно его изучить.
Заостряем внимание, что срок давности по дополнительным обязательствам (процентам, пеням, штрафам и так далее) истекает одновременно со сроками по основной сумме задолженности. И этот момент никак не связан с датой, когда они были начислены. Когда срок давности по кредиту не определен, то срок исковой давности будет исчисляться с того момента, когда не был погашен очередной кредитный платеж. Если очередные платежи не поступали в банк на протяжении 90 дней, то держатель кредитных средств имеет право потребовать о единовременном погашении всей суммы по кредитному договору. В таком случае с момента заявления такого требования и будет исчисляться срок исковой давности.
Важно знать, что если в требовании будет указан срок выполнения требования, то отсчет срока давности по кредиту начинается с того самого момента, когда этот срок подойдет к концу.
Когда осуществляется расчет срока давности по кредиту, который в определенный срок должен быть исполнен, существуют разные нюансы. Если обратиться к положениям Гражданского кодекса, то там есть информация, что по кредитам, у которых есть определенный срок исполнения, течение срока исковой давности начинается с момента, когда срок исполнения окончился. Причем он не может, в любом случае, превышать десятилетний срок с момента подписания кредитного договора. Иными словами с даты, когда у заемщика появились обязательства.
Срок исковой давности по кредиту прошел, можно не платить?
Многие заемщики-должники, попавшие в затруднительное финансовое положение, хотели бы знать, можно ли совсем , если срок исковой давности по кредиту прошел? Или, к примеру, у банка, выдавшего кредит — можно ли не платить по кредиту в данном случае?
Главное помнить, что заемные средства банком выдаются на условиях возвратности – это прописано в кредитном договоре, и очень плохо, если заемщик подписывает подобные бумаги не ознакомившись со всеми пунктами сделки. На основании договора заемщик обязан возвратить долг банку до окончания срока, прописанного условиями кредита. Если наступила ситуация, когда срок исполнения обязательств был нарушен, то клиент не освобождается от уплаты кредита и процентов за пользование заемными деньгами, и далее от ответственности возврата кредитных средств.
Итак, если мы говорим о сроке исковой давности, то во временном контексте речь идет не об обязанности возврата долга, а возможности его истребования через суд. Вдобавок, на законодательном уровне установлен перечень условий, при наличии которых держатель заемных средств не может требовать от должника исполнения договорных обязанностей. Первоочередным условием является срок, прошедший с момента нарушения заемщиком кредитного договора (будь-то потребительский кредит, кредит наличными, и др.) и возникновения у кредитора прав истребовать от недобросовестного должника выполнения своих обязательств по договору. Это, так называемый, срок исковой давности по кредиту.
Отказ в установлении срока исковой давности по кредиту
Всем пользователям кредитных средств необходимо помнить о том, что истечение срока давности по кредиту для кредиторов не является препятствием для подачи иска в суд с целью истребования задолженности – об этом говорится в ст. 199 ч.1 ГК РФ. Исходя из практики, суды принимают для рассмотрения подобные иски и выносят по ним положительные для кредитора решения. Должник может оспорить данное решение, и для этого необходимо обратиться в суд с апелляцией, в которой будет содержаться требования о признании срока исковой давности истекшим. Но идеальным решением в такой ситуации будет написать соответствующее заявление еще во время разбирательства в суде.
Учитывая то, что у заемщика при истечении срока исковой давности по кредиту имеются довольно прочные позиции, кредиторы в определенных случаях имеют все права добиться отказа в установлении срока исковой давности. Для этого могут быть следующие основания:
- Подача искового заявления в суд для истребования задолженности до того, как истечет срок давности по кредиту. Причем само судебное разбирательство может пройти и позднее.
- Работа с задолженностью. В этом случае подразумеваются любые формы урегулирования задолженности без привлечения судебных инстанций:
— Переговоры в телефонном режиме. Здесь есть одно условие – ведется запись переговоров, но должник должен быть уведомлен об этой процедуре. Запись содержит его признание, что долг имеется;
— Заемщику отправляются официальные письма. Сам кредитор обязан представить доказательства о личном получении письма должником. Чаще всего для этого используются доставка письма курьером или отправка заказного письма с уведомлением о доставке корреспонденции.
Сам пользователь кредитных средств, не имея представления об особенностях установления срока давности по кредиту, может поспособствовать сокращению учитываемого срока исковой давности. Прерыванию срока давности могут поспособствовать случаи, когда должник в этот период:
- Оплатил пусть даже незначительную часть долга перед кредитором.
- Поставил свою подпись хотя бы под одним документом, который имеет отношение к долгу, который оспаривается.
- В добровольном порядке признал, что он является должником по кредиту. Этот факт должно подтверждать соответствующее заявление.
Если на практике любой из вышеупомянутых случаев имеет место, то исчисление срока исковой давности будет остановлено. Оно начнется заново и момента происшествия, которое послужило причиной остановки.
Срок исковой давности по кредиту банка, признанного банкротом
Многих заемщиков интересует, как поступить в том случае, если банковская организация, выдавшая кредитные средства, была объявлена банкротом. Или государство лишило его соответствующей лицензии? Следует знать, что лишение лицензии еще не означает, что кредитная организация будет ликвидирована, но в большинстве случаев ее деятельность будет приостановлена.
Что можно предпринять в данных ситуациях?
Пользователь кредита, во-первых, может погашать свою задолженность, согласно кредитному договору. Если должник попал в ситуацию, когда оплата невозможна по причинам от него не зависящим (к примеру, не работает терминал или офис банка закрыт), то в силу вступает пункт «а» ст. 202 ч. 1 ГК РФ, которая призвана регулировать приостановление срока исковой давности, где причиной является действие обстоятельств непреодолимой силы.
В ситуациях, когда банк признан банкротом, работа с задолженностью не будет прекращаться. Вдобавок, через определенное время, когда будет определен преемник прав кредитной организации, в его компетенции будет находиться истребование долга с заемщиков обанкротившегося банка.
В каких ситуациях невыплата по кредиту становится мошенничеством?
Практика показывает, что некоторые граждане пытаются воспользоваться сроком исковой давности для того, чтобы не платить по кредиту. Но спешим заверить, что такие попытки могут обернуться серьезными проблемами для заемщика. К примеру, кредитор может пойти на такие действия:
- Подать исковое заявление в суд о выплате долга.
- Помимо первого пункта, держатель кредита вправе потребовать возбуждения дела о мошенничестве со стороны должника.
В итоге заемщик может попасть в довольно тяжелую ситуацию, чем предполагал.
С целью предотвращения подобных ситуаций рекомендуется уведомить банк в письменном виде о временной невозможности погашения кредита. Это следует сделать в том случае, если у добросовестного заемщика есть веские причины неуплаты кредита – финансовые затруднения.
Заемщик может и другими способами подтвердить отсутствие злого умысла:
- По кредитным обязательствам имеется залоговое имущество.
- Имеют место несколько платежей по кредиту.
- Сумма невыплаченного долга несущественна. Это относится к суммам остатка по кредиту менее полутора миллиона рублей.
Запомните, что если срок давности по кредиту истек, кредитор не имеет права преследовать заемщика в суде по факту мошенничества.
Несмотря на отсутствие у держателя кредита возможностей истребовать долг и на истечение срока исковой давности, должника все равно могут ожидать негативные последствия. К примеру, «негативная» кредитная история, которая, вряд ли позволит получить кредит в банках в будущем, ведь в информация о неплательщике будет храниться 15 лет согласно Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», имейте это в виду.
Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй).
Если клиент длительное время не выплачивает долги по кредиту, то так или иначе это приведет к тому, что банк подаст иск в суд. Бояться этого не стоит, в ситуации есть и положительные моменты для должника. Главное знать, что делать, если банк подал в суд за невыплату кредита, последствия от этих действий.
Банк подал в суд на взыскание кредита, первые действия заемщика
Паниковать не стоит, клиент лишь усугубит положение. Следует взять себя в руки и провести тщательную подготовку к заседанию суда.
Важно!Кредиторская задолженность не может привести к уголовной ответственности, если не доказано мошенничество (уклонение от уплаты ссуды при достаточной платежеспособности).
Чтобы уточнить все плюсы и минусы положения клиента, стоит использовать помощь профильных юристов (антиколлекторов). Это самый оптимальный вариант, так как они точно знают, на какие законодательные и нормативные акты нужно опираться клиенту при защите.
Если нет возможности оплатить услуги антиколлекторов, можно воспользоваться бесплатной юридической консультацией юриста на сайте и начинать готовиться к самостоятельной защите прав на заседании. ↪ . Клиенту важно скрупулезно изучить кредитную документацию и обратить внимание на следующие моменты:
✔ Необходимо проверить правильность расчета объема окончательной задолженности. Сотрудники банка могли допустить ошибку и, если она будет найдена, то сумму долга можно будет оспорить в суде. ↪ ;
✔ Банковские комиссии также подлежат оспариванию, зачастую по решению суда комиссии уменьшаются либо отменяются совсем;
✔ Не стоит забывать и о неустойках . Они легко оспариваются в суде, а размеры неустоек часто бывают непомерно высоки;
✔ Если есть документы, подтверждающие снижение платежеспособности , их необходимо предоставить на заседании (свидетельства о рождении детей, снижение ежемесячного оклада, увольнение и т.д.);
✔ Если клиент отказывался от оплаты долгов , это может сыграть против него. Если же факта уклонения не было, а должник имеет на руках бумаги от банка, подтверждающие невозможность реструктуризации кредита, это будет большим плюсом в деле;
✔ С момента подачи заявления в суд, кредитная организация не имеет право начислять штрафы и пени . Если счет не был «заморожен», клиент должен это оспорить в суде.
Судебное разбирательство
Судебное разбирательство может пройти в 2х формах:
1. Полноценное заседание , при котором заемщик имеет право присутствовать совместно с представителем из банка, отстаивать свою позицию, оспаривать основные моменты;
2. Приказ суда – форма наиболее выгодна банкам, поскольку заемщик не может присутствовать во время принятия решения, есть возможность закрыть дело быстро (в течение недели), и суд удовлетворяет претензии кредитной организации в полном объеме.
Если банк воспользовался судебным приказом, оспаривание решения возможно лишь 10 дней при обращении к мировым судьям.
Клиент должен доказать несоразмерность объема долговых обязательств, штрафов и неустоек, выразить протест на предмет разбирательства. После этого приказ будет аннулирован.
Если судебное постановление клиент получил от пристава, то ему следует направить в адрес мирового судьи заявление о приостановлении исполнительного производства и только после принятия решения об отмене привлечения к делу ФССП можно переходить к отзыву судебного приказа. Когда банк получит уведомление об аннулировании приказа, он может подать иск на полноценное разбирательство.
Если банк подал в суд за невыплату кредита — последствия и выгода
Основная причина, по которой клиенту выгодно судебное разбирательство – возможность уменьшить значительную сумму обязательств . Случаи из практики показывают, что достигнуть цели вполне реально при грамотной подготовке к делу. Помочь в этом может бесплатная консультация юриста на ресурсе ↪ .
Также при помощи суда клиент может добиться реструктуризации долга . Это поможет ему уменьшить ежемесячные платежи и, в итоге, облегчить процесс погашения задолженности. При этом уменьшение платежа может произойти не только за счет продления срока кредита, но и за счет уменьшения процентной ставки ссуды по решению суда.
Ещё на заседании должник может быть признан банкротом , если доказать его нулевую платежеспособность и отсутствие личного имущества. Процесс этот не легкий и имеет ряд негативных последствий для должника, но цель по списанию обязательств перед кредитной организацией в полном объеме будет реализована.
Взыскание долга
С момента принятия решения судом, дело перейдет к федеральной службе судебных приставов. Они приступят к исполнительному производству, направленному на взыскание суммы долга с клиента. В ходе работы будут изъяты материальные ценности должника и часть его доходов.
Что делать, если банк подал в суд за невыплату кредита — последствия was last modified: Апрель 23rd, 2017 by Александр Невский